Добрый день, уважаемые посетители сайта БЕЛТА. Характер и количество поступивших вопросов свидетельствуют о том, что поднятая тема является довольно актуальной в свете произошедших изменений в законодательстве. При этом необходимо отметить, что по характеру вопросы, которые поступили, не все относятся к компетенции банка. Многие вопросы затрагивают нюансы включения в списки на льготный кредит, применение законодательства в сфере жилищного кредитования, в том числе льготного. Поэтому будет более целесообразно с этими вопросами все-таки обратиться в исполкомы по месту постановки на учет. С некоторыми вопросами, которые касаются сферы деятельности банков, вы сможете ознакомиться на сайте банка, в частности по вопросам льготного кредитования и кредитования на общих основаниях. Можно обратиться и в структурные подразделения Беларусбанка, которые находятся практически в любом населенном пункте Беларуси.

Дело в том, что льготное кредитование и не приостанавливалось. Поэтому будет неправильно сказать, что кредитование возобновили или нет. Что касается списков возвращенных, пересмотренных органами, которые уполномочены их утверждать, то в целом по республике в структурные подразделения банка возвратилось на вчерашний день примерно 8% списков. Они были направлены банком на пересмотр и подтверждение об отнесении граждан к категории, предусмотренной указом №13. По поручению Совета Министров исполкомы и органы, утвердившие списки на льготный кредит, должны были пересмотреть их до 17 февраля. Это сегодня. Возможно, сегодня и в ближайшие дни основной объем этих списков будет поступать в банк.

Закон об ипотеке вступил в силу декабре 2008 года. В нем заложены основы и подходы к ипотеке, но есть ряд моментов, которые сейчас не дают возможности должным образом воспользоваться кредитованием под залог недвижимости в чистом виде. Существует ряд ограничений в законодательных актах. В частности, это невозможность выселения лиц, проживающих там, в случае обращения взыскания на объект ипотеки. Кроме того, если там проживают граждане по договору найма, то они сохраняют право проживания. Эти ограничения пока делают неприемлемым механизм для применения банками. После соответствующих доработок, я думаю, это будет перспективным направлением. Но все зависит от той корректировки, которую претерпят нормативно-правовые акты. Напомню, что мы как банк не являемся здесь разработчиками, а, по сути, пользователи.

Указ новый, но в принципе там сохранены основные критерии и подходы к вопросам включения в списки на льготный кредит, если не трогать категории и условия в части сроков и процентных ставок. Поэтому процедура на сегодняшний день пока не изменена, потому что указом дано поручение государственным органам привести в соответствие с ним все нормативно-правовые акты, касающиеся вопросов льготного кредитования.

Указ определяет общие подходы и нормы. Если брать по аналогии с указом №185, то после его принятия был принят ряд нормативно-правовых актов, в том числе постановление Совета Министров, которые регламентировали саму технологию выдачи и предоставления кредитов, включения в списки на льготный кредит. Поэтому указом №13 предусмотрен срок, в течение которого должна осуществляться корректировка нормативно-правовых актов. На это отводится три месяца с момента вступления документа в силу.

Говорить о некой упрощенной процедуре или о том, что она будет упрощена… В принципе, процедура, думаю, в своей основе останется такой же. Потому что на сегодняшний день для получения льготного кредита - то, что касается сферы деятельности банка - предоставляется минимальный пакет документов, которые банк не может самостоятельно получить. Это, например, справки о доходах, которые должны предоставить кредитополучатель и поручитель. Все остальные документы (то, что касается справки о составе семьи), внедрен принцип одного окна, при котором по желанию или по соответствующим образом оформленной кредитополучателем просьбе мы можем затребовать самостоятельно. А также справку о нахождении в собственности потенциального кредитополучателя и членов его семьи жилых помещений.

Единственно, если касаться последнего документа (справки о нахождении в собственности кредитополучателя и членов его семьи других объектов жилой недвижимости), то если ранее указ №185 предполагал проверку нахождения в собственности по месту жительства и строительства, то на сегодняшний день проверяется нахождение в собственности по всей республике и учитывается при расчете размера кредита.

Вопрос выдачи субсидий - вопрос и компетенция больше исполкома. Мы как банк осуществляем кредитование, по поводу выдачи субсидий лучше обратиться в исполком.

Возможность получения льготного кредита возникает при условии включения семьи гражданина в списки на льготный кредит. То есть если исполком включает в списки на льготный кредит, то банк обязан заключить кредитный договор. Сколько раз можно получить льготный кредит? Предусмотрено разовая возможность воспользоваться указанной господдержкой, но надо смотреть ситуации. Есть определенные нюансы, которые возникают, и их надо рассматривать конкретно в исполкомах. Но, конечно, установлена разовая поддержка.

Если говорить о льготном кредитовании, то такой категории по специфике рода деятельности нет. Если речь идет о кредитах на общих основаниях, то, в принципе, род деятельности никак не влияет на условия кредитования банка.

Если сравнивать ранее действовавший указ №185 и новый №13, то в указе №185 было предусмотрено, что право на включение в списки на получение льготного кредита имели граждане, состоявшие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, которые подпадали под категорию малообеспеченных. При этом были предусмотрены конкретные категории, которые имели право внеочередного включения в данные списки. В указе же №13 четко прописаны те категории граждан, которые имеют право на включение в списки на льготный кредит. В принципе, там практически отражены те категории, которые имели право на внеочередное включение в списки на льготный кредит в соответствии с указом №185. Но есть и небольшие корректировки. Добавились две новые категории: граждане, осуществляющие строительство в населенных пунктах, где проживают до 20 тыс. человек, и молодые семьи, воспитывающие двух несовершеннолетних детей на дату включения в списки на льготный кредит. Но указ №13 также предусматривает категории, которые имеют право на внеочередное включение в списки на льготный кредит. Считаю, что нецелесообразно озвучивать те категории, которые туда подпадают, потому что каждый может ознакомиться с этим и посмотреть в самом указе.

Как я уже упомянул, банк не приостанавливал этот процесс. Но с учетом того, что принят новый указ, предусмотрен ряд процедур, которые должны быть выдержаны и пройдены. На сегодняшний день банк принимает к исполнению вновь утвержденные списки, которые поступают в соответствии с условиями указа №13, и заключает договоры. Поэтому, возможно, здесь гражданин Харитонов попал в ту ситуацию, когда вышел указ, исполком пересматривал список. На сегодняшний день никаких вопросов нет. С теми гражданами, которые включены в списки на льготный кредит в соответствии с нормами нового указа, и данные списки поступили в банк, будет осуществляться заключение кредитных договоров.

Если говорить о процедуре получения кредита на общих основаниях, то там ничего сложного нет. Каких-то дополнительных документов банк не требует. Конечно, нужна справка для проведения расчета платежеспособности... По потребительским кредитам, если говорить о процентных ставках, то здесь аналогия с кредитами на недвижимость. Банк не может предоставлять ресурсы дешевле, чем он их получает. Конечная стоимость товара не может быть меньше затрат на его производство.

Что касается объема выдачи новых кредитов, то наблюдается снижение. При этом, если раньше в объеме выданных кредитов удельный вес потребительского кредитования преобладал по отношению к кредитованию на недвижимость, то теперь, в принципе, кредиты на недвижимость стали более востребованы. Их вес в общей массе значительно вырос. Что же касается проблемной задолженности, то она, в принципе, значительно не выросла. Есть определенные трудности, но Беларусбанк сработал на предотвращение этих проблем. Те валютные кредиты, которые выдавались ранее... В 2011 году, видя ту ситуацию, которая была на валютном рынке, чтобы минимизировать риски, как для самих кредитополучателей, так и для банка, мы пошли на снижение процентной ставки. То есть мы по действующим договорам снизили процентные ставки. Также мы предоставили возможность кредитополучателям увеличить срок пользования кредитами: на недвижимость - на 5 лет, на потребительские нужды - на 3 года. Таким образом, ежемесячный платеж становится меньше. Кроме того, мы предоставляем отсрочку по возврату основного долга в зависимости от обстоятельств. Допустим, у человека какой-то период сложный: супруга находится в декретном отпуске или потеряна работа. В этом плане стараемся идти навстречу.

Ранее я уже отвечал на подобные вопросы. Но хочу еще раз повторить: банк будет рассматривать в индивидуальном порядке возникновение подобных ситуаций, в том числе и ту ситуацию, в которую попал обратившийся к нам, на прямую линию, человек. Поэтому однозначно ответить, как будет решаться тот или иной вопрос трудно, потому что заключен договор, которым оговорена обязанность кредитополучателя уплачивать проценты.

Те граждане, которые заключили договоры, а исполкомы или другие госорганы подтвердят, что данные граждане подпадают под категорию действия указа №13, будут докредитовываться на условиях указа №185, то есть по тем срокам и по тем процентам, которые были предусмотрены данным документом. Это будет тот же договор с возможностью заключения допсоглашения в случае увеличения кредитной линии.