Все зависит от фактического времени размещения денежных средств на данной карте. Насколько я понимаю, сберегательные карты не предусматривают долгосрочного размещения денег, а предназначены для расчетов. Поэтому если по данной карте фактическое размещение денежных средств будет менее двух лет, то проценты, которые будут исчислены, будут облагаться налогом.

В настоящее время банкам направлены рекомендации в части процентной политики на депозитном рынке, и они носят временных характер.

По мере возникновения вопросов относительно порядка применения декрета №7 Национальный банк будет давать соответствующие разъяснения и рекомендации.

Такие опасения совершенно безосновательны. Действие декрета №7 не распространяется на договоры, заключенные до 12 ноября 2015 года. Банки обязаны выполнять свои обязательства в сроки и в объемах, предусмотренных договорами, а также в той валюте, в которой размещены в банке денежные средства. Это требование законодательства.

Хочу подчеркнуть, что на сегодняшний день проблем нет с исполнением банками своих обязательств по договорам. Нет ни одного обращения от физических лиц по этому поводу. Опасения граждан беспочвенны.

Согласно действующему законодательству, мы обязаны вернуть вклад в той валюте, которую внес вкладчик, и в установленные договором сроки. У нас нет ни моральных, ни правовых оснований изменить валюту обязательств перед клиентом.

Я уверен, что Национальный банк сейчас очень тщательно анализирует отчетность банков. И я не предполагаю, чтобы какой-то из банков испытывал проблему с обслуживанием валютных пассивов.

Банковским кодексом нашей страны предусматривается такой вид банковского вклада, как до востребования. Под ним понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика.

Национальный банк имеет право устанавливать для банков максимальный и минимальный размер процентных ставок по операциям и привлечения денежных средств от физических и юридических лиц.

Своим решением регулятор рекомендовал банкам верхний предел процентных ставок по банковским вкладам до востребования. В соответствии с нормами декрета № 7 налогообложению не будут подлежать доходы по вкладам и текущим (расчетным) счетам, начисленные по процентной ставке, не превышающей размер процентной ставки по банковскому вкладу (депозиту) до востребования.

В сравнении с другими срочными банковскими вкладами процентная ставка по вкладам до востребования ниже. Например, в Приорбанке вкладом до востребования является "Трио" на 2 года в белорусских рублях и иностранной валюте. Ставки установлены на уровне рекомендованном НБРБ (3 и 0,2% соответственно). Процентные доходы по этому вкладу не будут облагаться подоходным налогом.

Действительно, норма в пять дней, которая была предусмотрена Банковским кодексом, с принятием декрета уходит. На откуп банкам на их продуктовую линейку отдаются возможность и сроки отзывности вкладов. Поскольку прошла только неделя после принятия декрета, сейчас происходит переформатирование розничного депозитного рынка в банковской системе. Это достаточно трудоемкий процесс, который требует как методологического обеспечения и предложения продуктов, так и доработки программного обеспечения.

Эта работа сейчас ведется и с точки зрения регулятора, Нацбанк временно - на момент переформатирования рынка - дал рекомендации в части процентной политики, безусловно, ориентируя банки на более привлекательные условия по привлечению денежных средств на длительные сроки в независимости от отзывности или безотзывности вкладов. В то же время по тем продуктам, которые были предложены до вступления декрета, речь идет о так называемых зарплатных сберегательных картах, по которым была возможность отзыва денежных средств в любой момент (они по своей природе носили не сберегательную функцию, а расчетную), банки уже проводят работу по постепенному переформатированию и предложению интересных для клиентов продуктов.

И при наличии нормы в пять дней мы всегда шли навстречу клиенту и решали вопросы в тот же день, если сумма была не такой значительной, что ее не было в день обращения в кассе. Что касается дальнейшего, то наша цель - клиенты, которые готовы размещать средства на достаточно длительное время, и мы готовы платить за это больше. В ближайшее время всю свою линейку вкладов мы выстроим так, что клиенты, исполняющие свои обязательства, будут всегда иметь более высокий доход. Что касается досрочного отзыва депозитов, то я приведу пример: если у нас был годовой депозит до этого под 25% годовых и клиент забирал деньги в первый месяц этого года, то мы платили 0,01%, если в 11-й месяц - 18%. Клиент знал конкретные условия, на которых он размещает деньги, и, забирая их досрочно, понимал, какие доходы получит.

Платежная карточка обеспечивает доступ к банковскому счету, вкладным счетам. Договором текущего (расчетного) счета может быть предусмотрена уплата банком процентов за пользование денежными средствами, находящимися на данном счете. Если процентная ставка за пользование денежными средствами клиента будет установлена банком в размере, не превышающем размер процентной ставки по банковскому вкладу до востребования (то есть 3% по денежным средствам в белорусских рублях и 0,2 % - в иностранной валюте), такие доходы не будут облагаться налогом.

Хотелось бы отметить, что вкладчики, которые размещают свои сбережения в банковской системе, защищены. В Беларуси 100-процентное гарантирование сохранности и возврата вклада и процентов.

Что касается дополнительных комиссий по вкладам, то сегодня таких вопросов не возникает, поскольку Нацбанк как регулятор мониторит линейку предложений банков в рамках работы по защите прав потребителей финансовых услуг. Независимо от принятия декрета №7 и переформатирования депозитного рынка ведется работа по внесению изменений в Банковский кодекс в части усиления защиты прав потребителей. В 2016 году планируется внести соответствующие изменения. Однако, что касается именно размещения денег в банковской системе, то, мне кажется, сегодня проблем в этой сфере у вкладчиков нет.

Что касается договора между банком и вкладчиком, то, поскольку банковская система представлена достаточным количеством организаций, которые предлагают широкую линейку возможностей размещения средств, вкладчик может дистанционно промониторить предложения и выбрать любой продукт. Как правило, на сайтах банков размещаются типовые формы договоров, которые можно проанализировать и выбрать подходящий.

Банковская система очень конкурентная. Если какой-либо банк попытался бы делать в своих договорах невыгодные оговорки, то у него просто не было бы клиентов, другие банки в конкурентной борьбе просто вытеснили его с рынка. Оглядываясь друг на друга, банки делают все больше шагов в сторону интересов клиента.

При изменении договоров вкладов мы всегда старались сохранить срок старого соглашения, чтобы клиент получил то, что ему было предложено по договору. Это всегда было политикой "Приорбанка".

Что касается вкладов и интересов физлиц, "Приорбанк" входит в группу Raiffeisen Bank International AG, и у нас есть возможность сравнить условия с 14-ю странами. Я бы сказал, что у нас наиболее лояльное отношение. Все, что касается вкладов, это как раз наиболее демократичная и лояльная к клиентам сфера.

На договоры, заключенные до 12 ноября 2015 года, нормы декрета не распространяются. Банковские платежные карточки - это инструмент доступа к банковскому счету. Банковская платежная карточка, в том числе так называемая сберегательная, может быть выпущена к счету по учету банковского вклада (депозита) либо к текущему (расчетному) счету.

В настоящее время банками изменяется линейка депозитных продуктов с учетом норм декрета №7. По текущим (расчетным) счетам, в том числе тем, доступ к которым обеспечивается банковскими платежными карточками, условия будут пересматриваться, и процентные ставки снизятся до уровня ставок по банковским вкладам до востребования. Однако банками, конечно, будут предложены клиентам сберегательные продукты, в том числе карточные, на основе срочных вкладов. В данном случае налогообложение будет зависеть от условий договора банковского вклада и фактического срока размещения денежных средств.

Система сбережений в Приорбанке включает в себя различные инструменты - от классических вкладов на длинные сроки, которые клиенты могут разместить при посещении отделения банка, до фондов банковского управления и добровольного страхования жизни "Приорлайф".

При этом на короткие сроки помимо сберегательных карточек большим спросом пользуется электронный депозит "Выше.net", который в режиме онлайн доступен для размещения свободных средств.

Безусловно, все банки, и мы в том числе, будем руководствоваться рекомендациями, получаемыми со стороны Национального банка. Действительно, так называемые сберегательные карты будут трансформироваться в карточки расчетные. Мы сейчас готовим вывод расчетной карты, которая основана не на мотивации повышенных процентов, которые логичны для срочных вкладов, а мотивируют безналичные расчеты с соответствующими бонусами, которые сохранятся в рамках сберегательных карт. В этом смысле сберегательность будет уходить, на ее место придет расчетный функционал. С точки зрения предоставления клиентам возможности получать и проценты, если они способны фиксировать срок размещения больше, чем месяц, то здесь банки будут предоставлять разнообразные дистанционные формы управления остатком на карточном счете до востребования с тем, чтобы человек мог оперативно, не приходя в банк, определенные суммы переносить на депозитные остатки. Думаю, банки предоставят расширенный функционал интернет-банкинга, который будет позволять клиентам со сберегательной карты, по которой ставка будет понижаться, оперативно перераспределять определенные части на сберегательные счета уже в виде депозитов.

В вопросе недостаточно информации, чтобы дать однозначный ответ. Но, судя по всему, речь идет о вкладе, который открыт до 12 ноября 2015 года. В соответствии с пунктом 3 Декрета № 7 действие декрета не распространяется на договоры, заключенные в установленном порядке до вступления его в силу, за исключением случаев их продления. Таким образом, налогообложение на проценты по вашему вкладу не распространяется, в том числе на дополнительные взносы. В том случае, если вы захотите продлить договор, банк предложит уже новые условия, которые соответствуют действующему законодательству.

Если денежные средства, переведенные из рублевых вкладов в валютные, остаются в банковской системе, то это не оказывает существенного давления на валютный рынок. Самое главное, повторю, деньги остаются в системе. Поэтому давления на валютный рынок на сегодняшний день нет.

Что касается роста курса, то это связано отнюдь не с принятием декрета №7, а с ростом цены на нефть, а не с перетоком рублевых вкладов в валютные.

Цифры достаточно стабильны. Никакого влияния декрета №7 в этом плане не ощущается в нашем банке. У нас довольно много премиум-клиентов, у которых достаточно большие вклады. И если бы такие процессы были (перетока рублевых вкладов в валютные), то мы бы их ощутили. И это, я полагаю, еще менее вероятно в других банках.

Как показал анализ ситуации прошедшей недели, то действительно никакого влияния не наблюдается. Что касается перспективы, то я бы хотел сказать, что профессиональные вкладчики - умные вкладчики. И до той поры, пока рублевые вклады будут обеспечивать более высокую доходность по сравнению с альтернативными формами сбережений, то эти вклады будут размещаться в рублях. Действительно, сейчас они могут мигрировать во вклады до востребования, с остатков сберегательных карточек в полноценные срочные рублевые депозиты. Но это как раз то, что нужно и для государства, и для банковской системы. Я уверен, что рублевые вкладчики останутся, только в других формах.

В соответствии с пунктом 3 декрета №7 действие этого документа не распространяется на договоры, заключенные в установленном порядке до 12 ноября 2015 года, за исключением случаев их продления.

В соответствии с декретом №7 с 1 апреля 2016 года облагаться подоходным налогом с физических лиц будут процентные доходы, полученные при фактическом размещении денежных средств во вкладах на срок менее 1 года - в белорусских рублях и менее 2 лет - в иностранной валюте. То есть при досрочном востребовании суммы вклада подоходный налог будет взиматься с доходов в виде процентов, если по условиям договора процентная ставка при досрочном расторжении выше ставки по вкладу до востребования.