Ипотечное кредитование в Беларуси существует давно. В соответствии с нашим законодательством, ипотекой является залог недвижимого имущества, который выступает одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам.

В июле 2013 года при непосредственном участии Национального банка внесены дополнения и изменения в закон "Об ипотеке", которые вступили в силу в январе 2014 года и значительно упростили обращение закладных в качестве залога. Таким образом, сейчас законодательство позволяет банкам выпускать облигации, обеспеченные правом требования по кредитам, выданным на строительство, реконструкцию или приобретение жилья под залог недвижимости, а также залогом закладных. Необходимо признать, что этот механизм привлечения средств инвесторов с целью последующего предоставления гражданам кредитов на строительство или приобретение жилья сегодня востребован не в полной мере. Главная причина – ограниченный круг инвесторов, обладающих свободными денежными средствами и возможностью приобретения корпоративных ценных бумаг. Однако государство заинтересовано и будет принимать соответствующие меры, чтобы этот механизм получил должное распространение.

Что касается доступности ипотечного кредитования, то необходимо понимать, что уровень процентных ставок по ипотечным кредитам банков зависит от стоимости привлечения ресурсов. Кроме того, ставки по привлеченным ресурсам должны находиться на положительном в реальном выражении уровне, то есть превышать годовую инфляцию в стране, чтобы обеспечить сохранность средств инвестора. Поэтому говорить о повышении доступности ипотечных кредитов и, соответственно, значительной активизации развития ипотечного кредитования в стране можно будет только при условии достижения необходимых для этого макроэкономических показателей.

Сейчас проводится работа по организации информационного взаимодействия между Министерством по налогам и сборам и Национальным банком в части предоставления в налоговые органы сведений о приобретении гражданами иностранной валюты в банках страны.
Поскольку такие сведения составляют банковскую тайну, а налоговые органы не относятся к органам, уполномоченным на получение такой информации, ее представление возможно только при условии внесения соответствующих изменений и дополнений в законодательные акты. В настоящее время подготовлены изменения в Налоговый кодекс, с принятием которых будет предоставлено право налоговым органам получать сведения, составляющие банковскую тайну физических лиц. Планируется, что указанные нормы вступят в силу с 1 января 2015 года.

С технической точки зрения реализация этого решения не вызовет никаких сложностей. Национальный банк ежедневно получает от банков сведения о продаже физическим лицам иностранной валюты. Эти данные хранятся в автоматизированной информационной системе ”Расчет“ единого расчетного и информационного пространства. В случае принятия соответствующих поправок в Налоговый кодекс, такие сведения будут передаваться Национальным банком в налоговые органы. Максимум, что для этого потребуется, – незначительные доработки программного обеспечения на стороне Министерства по налогам и сборам и Национального банка.

Теперь, что касается вопроса о том, насколько оправдан такой шаг. Как известно, в соответствии с Банковским кодексом, сведения о продаже иностранной валюты могут быть предоставлены Национальным банком правоохранительным органам по соответствующему запросу. Так вот, только за 6 месяцев текущего года по результатам обработки информации, полученной по запросу из Национального банка, главным управлением по борьбе с экономическими преступлениями Министерства внутренних дел произведено 50 крупных задержаний «валютчиков». Из незаконного оборота изъяты средства в сумме, эквивалентной более Br4,3 млрд, возбуждено 95 уголовных дел, связанных с незаконной предпринимательской деятельностью, уклонением от уплаты налогов.

На основании информации, предоставленной Национальным банком, в текущем году проводились контрольные мероприятия и по линии Министерства по налогам и сборам. В результате более 400 индивидуальным предпринимателям налоговыми органами доначислено в бюджет более Br24 млрд, в том числе налогов – более Br16 млрд. При проведении работы по декларированию доходов и имущества установлено 350 физических лиц, у которых расходы, в том числе на приобретение иностранной валюты, недвижимого имущества и транспортных средств, значительно превышают доходы, информация о которых имеется в налоговых органах. В результате физическим лицам доначислено в бюджет Br356,6 млн, из которых взыскано Br245 млн. Думаю, эти цифры говорят сами за себя.

Действительно, с принятием указа от 25 февраля 2014 года № 99 ”О вопросах регулирования лизинговой деятельности“ лизинг де-юре стал доступен не только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, но и физическим лицам. И поскольку суть лизинговых и кредитных операций очень близка – это приобретение дорогостоящего товара при отсутствии у покупателя достаточной для этого суммы средств, – то в данной ситуации, безусловно, можно говорить о появлении альтернативы долгосрочным кредитам, прежде всего для населения.

Сравнивать стоимость имущества, приобретаемого за счет кредита, со стоимостью такого же имущества, полученного в лизинг, весьма сложно. В каждом конкретном случае для каждого конкретного лизингополучателя условия лизинга будут определяться по соглашению сторон индивидуально с учетом стоимости и характеристик предмета лизинга, сроков и условий использования имущества, оценки платежеспособности лизингополучателя.

Если говорить о нашей стране, то сегодня при прочих равных условиях стоимость приобретения в лизинг имущества может быть несколько выше, чем стоимость приобретения этого имущества за счет кредита. Это связано с особенностями налогообложения операций лизинга. В соответствии с действующим законодательством лизинговые платежи облагаются налогом на добавленную стоимость в размере 20%, что делает лизинг дороже для потребителя. Но уже со следующего года ситуация должна измениться. Разработаны изменения в Налоговый кодекс, предусматривающие отмену НДС по лизинговым платежам. Ожидается, что эти изменения будут приняты в ближайшее время и вступят в силу уже с 1 января 2015 года.

Если говорить о лизинге жилья, то, судя по обращениям, поступающим в Национальный банк как от граждан, так и от лизинговых организаций, в республике имеется достаточно высокий спрос на этот инструмент финансирования. Вместе с тем для начала активного внедрения данного вида лизинга необходимо формирование комплексной нормативно-правовой базы.

Так, необходимо внести ряд изменений в Гражданский кодекс, касающихся приобретения имущества гражданами на условиях финансовой аренды (лизинга). Работа в этом направлении ведется. Соответствующий законопроект принят Палатой представителей Национального собрания в первом чтении.

Нуждается в доработке и жилищное законодательство, в котором на данный момент не прописаны возможность, порядок и особенности получения гражданами жилья во владение и пользование на условиях лизинга. В частности, законодательной проработки требуют вопросы защиты прав физических лиц – лизингополучателей в случаях банкротства лизингодателя, гарантий для граждан на пользование и последующее приобретение в собственность жилья при добросовестном исполнении своих обязанностей по договору лизинга, оплаты коммунальных услуг, прав и обязанностей пользователей жилых домов и жилых помещений и ряд других аспектов жилищных отношений.

Только после комплексного урегулирования всех правовых вопросов лизинг жилья заработает в полную силу. При этом разовые сделки могут заключаться уже сейчас.

Основное различие между лизингом и кредитом заключается в моменте наступления права собственности на приобретаемое имущество. При покупке в кредит гражданин сразу становится собственником приобретаемого имущества, при лизинге – только после уплаты всех необходимых платежей.

В зависимости от желания гражданина договор лизинга может быть заключен с правом выкупа предмета лизинга или без него. При этом на протяжении действия договора лизинга право собственности на приобретенный товар остается у лизингодателя. Лизингополучатель, в нашем случае – гражданин, выплачивает лизинговые платежи, а в конце срока лизинга, если товар приобретается им в собственность, – выкупную стоимость. Только после уплаты всех лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга право собственности переходит лизингополучателю, то есть гражданину.

Право собственности на предмет лизинга является для лизингодателя достаточно надежной гарантией защиты от недобросовестных лизингополучателей. Соответственно, лизингодатель имеет возможность предъявлять к своим клиентам менее жесткие требования по сравнению с требованиями, предъявляемыми банками к потенциальным кредитополучателям. Кроме того, существует возможность предусмотреть более гибкие условия расчета по лизинговым платежам, например, определить неравномерный график погашения. И наконец, поскольку предмет лизинга не является собственностью лизингополучателя, то он не может быть объектом для ареста или изъятия его кредиторами при возникновении различных споров.

Таким образом, лизинговая схема имеет определенные преимущества для всех ее участников.

Новые требования к деятельности микрофинансовых организаций, предусмотренные соответствующим указом, имеют различные сроки вступления в силу.

Так, ограничение на привлечение займов от населения действует уже с 1 августа текущего года. Национальный банк совместно с профильными ассоциациями осуществляет постоянный мониторинг ситуации по исполнению этой нормы. Параллельно правоохранительные органы разбираются с теми недобросовестными организациями, которые успели "наследить" на этом сегменте рынка еще до вступления в силу названного ограничения.
Что касается ограничительных норм в отношении предоставления займов населению, то они начнут действовать только с 1 января 2015 года. С начала нового года займы населению на потребительские цели будут выдавать только ломбарды под залог движимого имущества. Пока же коммерческие организации, предоставляющие так называемые "быстрые займы" населению, продолжают работать. При этом количество жалоб граждан на недобросовестные действия подобных организаций за последнее время значительно снизилось.

Расчетная величина обменного курса белорусского рубля на конец 2014 года, используемая в программных документах на следующий год, составляет Br10 700 – Br10 800 за $1.

Национальный банк продолжит проведение курсовой политики, направленной на сглаживание колебаний обменного курса белорусского рубля. При этом будет учитываться необходимость снижения инфляции, девальвационных ожиданий, сохранения стабильности на валютном рынке, а также поддержания конкурентоспособности отечественных предприятий на зарубежных рынках.

Сложившийся в настоящее время внешнеторговый оборот Беларуси показывает, что значимое влияние на ценовую конкурентоспособность белорусских товаров может оказать лишь значительная девальвация курса российского рубля к иностранным валютам, так как экспортно-импортные операции с Казахстаном занимают во внешнеторговом обороте Беларуси всего около 1%.

Вместе с тем, в январе – августе текущего года это влияние было не столь высоко. Так, с начала 2014 года обменный курс российского рубля к доллару США снизился на 13%, а реальный курс белорусского рубля к российскому рублю в августе 2014 года по сравнению с декабрем 2013-го вырос всего на 2,6%.

Нет, не означает. Проводить деноминацию целесообразно только в том случае, если уровень инфляции в стране стабильно низкий и находится на отметке менее 10%. Исходя из ситуации, которая складывается в текущем году, и прогнозов по инфляции на следующий год, говорить о том, что в ближайшее время мы проведем деноминацию, преждевременно.

В настоящее время интенсивность инфляционных процессов остается достаточно высокой, сохраняется сложная экономическая и геополитическая ситуация в странах – основных торговых партнерах Беларуси. Поэтому, скорее всего, до конца 2014 года ставка рефинансирования останется на уровне 20% годовых. Данная мера будет способствовать сдерживанию инфляционных процессов и поддержанию стабильности на валютном и депозитном рынках.

В сентябре 2014 года годовая инфляция в Беларуси составила 20%. Ожидается, что меры, предпринимаемые правительством и Национальным банком, позволят снизить ее к концу года до 18%.

В 2015 году ставится задача замедлить инфляционные процессы до 12%. Это достаточно сложно из-за необходимости постепенной либерализации ценообразования и повышения административно-регулируемых цен, в том числе обусловленного выравниванием тарифов и акцизов в Евразийском экономическом союзе.

Вместе с тем, в среднесрочной перспективе, учитывая более низкий уровень цен в странах-партнерах, интеграционные процессы будут способствовать снижению инфляции и в Беларуси.

Думаю, что по жилищным кредитам до конца года ставка не снизится. Инфляция у нас в текущем году вряд ли резко снизится. Ожидается, что она должна составить порядка 18%. С учетом этого в банках и строится процентная политика. То есть определяется "цена" денег - по какой цене банки могут привлечь деньги, чтобы их потом отдать в кредит. Конечно, нужно еще добавить операционные расходы, расходы на содержание работников банка, его технологий и пр. Поэтому добавляется маржа, и вряд ли ниже 30% могут стать жилищные кредиты. Согласно расчетам на следующий год (и в прогноз включено), инфляция составит примерно 11-12%. При этом некоторые эксперты считают, что она может быть и ниже 10%. Поэтому со снижением инфляции будет снижаться и ставка по кредитам. Какая она будет в следующем году, я вам не могу сказать, потому что каждый банк устанавливает свою процентную ставку.

По законодательству Беларуси, у нас еще какой-то период времени будет требоваться получение разрешения в Национальном банке на вывод капитала за рубеж. Т.е. на открытие счетов, в том числе и физическими лицами, за рубежом. В перспективе это требование будет сниматься, но пока разрешение требуется. При этом не исключено, что кто-то где-то открывает счета нелегально. Мы не ищем таких людей - это не функция Национального банка. Если кто-то чем-то злоупотребил, то эти деньги найдутся другим путем.

В текущем году не вернут. Возможно, в следующем. Пока же надо как-то рассчитывать на свои возможности.