Договор комплексного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является договором обязательного страхования.

Заключение договора комплексного страхования позволяет защитить имущественные интересы не только потерпевшего в результате ДТП, но и лица, по вине которого совершено это происшествие.

Справка: Договор комплексного страхования включает обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства – резидента Республики Беларусь и добровольное страхование его имущества (транспортного средства) на случай причинения вреда в результате ДТП.

Право на заключение договора комплексного внутреннего страхования предоставлено только резидентам Республики Беларусь и только для использования транспортного средства, зарегистрированного в Беларуси, в пределах ее территории. Нерезидент Республики Беларусь не имеет права на заключение комплексного договора внутреннего страхования.

Договор комплексного внутреннего страхования заключается на срок от 6 до 12 месяцев. Размер страхового взноса по такому договору устанавливается дифференцированно в зависимости от типа транспортного средства, его технических характеристик, сроков страхования и страхового риска.

Водитель в случае ДТП вправе не сообщать о нем в Госавтоинспекцию МВД при наличии одновременно обстоятельств, указанных в части третьей пункта 163 Положения о страховой деятельности. Водители, являющиеся участниками ДТП, заполняют бланки извещений о ДТП, выданные страховщиками, и сообщают владельцам транспортных средств об этом ДТП и о заполнении ими бланков таких извещений.

Справка: К обстоятельствам, при которых участники дорожно-транспортного происшествия могут не вызывать ГАИ, относятся:
в результате ДТП вред причинен только имуществу участников ДТП;
ДТП произошло с участием двух транспортных средств;
лица, управлявшие транспортными средствами, имеют право на управление транспортным средством соответствующей категории;
в отношении транспортных средств имеются действующие договоры обязательного страхования;
обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены лицами, управлявшими транспортными средствами, в соответствии с настоящим Положением;
лица, управлявшие транспортными средствами, не предъявляют претензий к состоянию друг друга (данные лица не находятся в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных веществ, их аналогов, токсических или других одурманивающих веществ, в результате дорожно-транспортного происшествия не причинен вред жизни или здоровью);
вред, причиненный имуществу каждого из участников ДТП, оценивается ими в размере до 200 евро по установленному Национальным банком официальному курсу белорусского рубля по отношению к евро.

Таким образом, при наличии одновременно обстоятельств, указанных в части третьей пункта 163 Положения о страховой деятельности, заполнении бланков извещений о ДТП страховая организация не вправе отказать в выплате страхового возмещения. При этом вред, причиненный имуществу каждого из участников ДТП, возмещается страховой организацией в размере не более 200 евро по установленному Национальным банком официальному курсу.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Заинтересованным лицом может быть не только собственник, но и  обладатель обязательственного права на конкретное имущество. Например, если в соответствии с условиями договора аренды арендатор несет ответственность за повреждение имущества, возникшее по его вине или грубой неосторожности, то здание может быть застраховано по договору страхования в пользу лица арендатора.

В настоящее время в Беларуси в целях защиты интересов граждан действуют нормы, устанавливающие обязанность юридических лиц и индивидуальных предпринимателей иметь договор страхования своей ответственности, который заключается со страховой организацией, на условиях правил добровольного страхования. Такая норма установлена в отношении таможенных представителей, владельцев таможенных складов и складов временного хранения, а также частных нотариусов.

Справка: Таможенным представителем может быть юридическое лицо государства - члена Таможенного союза. Юридическое лицо признается таможенным представителем после включения в реестр таможенных представителей. Условием для включения юридического лица в реестр таможенных представителей является наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу представляемых лиц или нарушения договоров с этими лицами. Размер страховой суммы определяется законодательством государств - членов Таможенного союза. В соответствии со статьей 85 Таможенного кодекса Республики Беларусь страховая сумма не может быть менее десяти тысяч базовых величин.

Владельцем склада временного хранения может быть юридическое лицо государства - члена Таможенного союза. Юридическое лицо признается владельцем склада временного хранения после включения в реестр владельцев складов временного хранения. Условием для включения юридического лица в реестр владельцев складов временного хранения является наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда товарам других лиц, находящимся на хранении, или нарушения иных условий договоров хранения с другими лицами. Размер страховой суммы определяется законодательством государств - членов Таможенного союза. В соответствии с п.27.2 указа №319 от 18.07.2011 "О некоторых вопросах таможенного регулирования, об осуществлении деятельности в сфере таможенного дела и уполномоченных экономических операторах" страховая сумма не может быть менее ста тысяч базовых величин.

Владельцем таможенного склада может быть юридическое лицо государства - члена Таможенного союза. Юридическое лицо признается владельцем таможенного склада после включения в реестр владельцев таможенных складов. Условием для включения юридического лица в реестр владельцев таможенных складов является наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда товарам других лиц, находящимся на хранении, или нарушения иных условий договоров хранения с другими лицами. Размер страховой суммы определяется законодательством государств - членов Таможенного союза. В соответствии с п.29.2 указа №319 страховая сумма не может быть менее ста тысяч базовых величин.

Частный нотариус обязан заключить договор страхования гражданской ответственности на случай причинения им вреда другим лицам в результате неправильно совершенного нотариального действия, не вправе осуществлять нотариальную деятельность без заключения такого договора. Страховая сумма должна быть не менее тысячи базовых величин (статья 34 закона "О нотариате и нотариальной деятельности").

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (п.1 ст. 933 Гражданского кодекса Республики Беларусь). Таким образом, взыскать разницу между фактической стоимостью ремонта и страховым возмещением возможно в судебном порядке с причинителя вреда.

В соответствии с пунктом 158 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного указом № 530 от 25 августа 2006 года, страховое возмещение выплачивается на основании расчета стоимости восстановительного ремонта транспортного средства, за вычетом стоимости его обновления, без учета налога на добавленную стоимость и иных налогов (сборов), включаемых в стоимость услуг, оказываемых автосервисом. При представлении потерпевшим, резидентом Республики Беларусь, заключившим комплексный договор внутреннего страхования, документов, подтверждающих факт ремонта транспортного средства в организации или у индивидуального предпринимателя, имеющих соответствующее разрешение, страховщик обязан доплатить страховое возмещение в размере фактически уплаченного налога на добавленную стоимость и иных налогов (сборов), включенных в стоимость оказанных автосервисом услуг, за устранение повреждений, относящихся к данному страховому случаю, в пределах установленного лимита ответственности.

Таким образом, выплата страхового возмещения в рассчитанном размере осуществляется вне зависимости от того, был ли фактически произведен ремонт поврежденного транспортного средства. Если ремонт поврежденного транспортного средства потерпевшим, резидентом Республики Беларусь, заключившим комплексный договор внутреннего страхования, был произведен в организации или у индивидуального предпринимателя, имеющих соответствующее разрешение, и данный факт подтвержден документально, то страховщик обязан произвести доплату страхового возмещения в размере фактически уплаченных налогов (сборов), включенных в стоимость оказанных автосервисом услуг, за устранение повреждений, относящихся к данному страховому случаю, в пределах установленного лимита ответственности.

В соответствии со статьей 941 Гражданского кодекса юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 823, пункт 1 статьи 825), в случае, когда страхового возмещения недостаточно, для того чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Следовательно, взыскать разницу между фактической стоимостью ремонта и страховым возмещением возможно в судебном порядке.

В соответствии с пунктом 120 Положения о страховой деятельности владельцами транспортного средства являются юридические и физические лица, являющиеся в соответствии с законодательством собственниками или иными законными владельцами транспортных средств (в силу права хозяйственного ведения, оперативного управления, на основании договора аренды, доверенности на управление транспортным средством либо на иных основаниях, предусмотренных законодательством или договором).

Договор страхования может быть заключен собственником либо иным законным владельцем. При этом следует учитывать, что с владельцем транспортного средства может быть заключен только один договор по соответствующему виду договора страхования. Все последующие договоры страхования в период их одновременного действия признаются в установленном порядке недействительными.

Следовательно, собственник или иной законный владелец должны договориться между собой и определить в гражданско-правовом договоре (аренды, ссуды), заключенном между ними, кто будет заключать договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Например, статьей 608 Гражданского кодекса определено, что если иное не предусмотрено договором аренды транспортного средства с экипажем, обязанность страховать транспортное средство и (или) страховать ответственность за ущерб, который может быть причинен им или в связи с его эксплуатацией, возлагается на арендодателя в случае, когда такая обязанность вытекает из добровольно принятого обязательства по заключению договора страхования.

Если транспортное средство используется организацией на основании договора аренды и в соответствии с условиями трудового договора либо гражданско-правового договора (аренда, ссуда) гражданская ответственность за причинение вреда лежит на организации, то именно гражданская ответственность организации, использующей транспортное средство, подлежит обязательному страхованию.

Если в соответствии с условиями трудового договора либо гражданско-правового договора (аренда, ссуда) гражданская ответственность за причинение вреда лежит на собственнике автомобиля, то, соответственно, гражданская ответственность владельца подлежит обязательному страхованию.

Если страхователь не согласен с размером вреда по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, определенным страховщиком, то он вправе обратиться в страховую организацию с заявлением о проведении осмотра транспортного средства комиссией. В состав комиссии включаются эксперт, проводивший первоначальный осмотр, специалист со стороны потерпевшего (приглашает потерпевший) и независимый оценщик, который назначается председателем комиссии. Комиссия повторно осматривает транспортное средство и составляет заключение о размере вреда, которое и будет являться основанием для выплаты возмещения.

В случае, когда страховое возмещение было недоплачено, страховщик произведет доплату потерпевшему. В ином случае сумма переплаты будет взыскана с потерпевшего страховой компанией, производившей выплату.

Если потерпевший не соглашается с выводами комиссии, то спор разрешается в судебном порядке.   

Если страхователь не согласен с размером вреда по добровольному страхованию наземных транспортных средств, определенным страховщиком, то страхователь должен действовать в соответствии с условиями, на которых был заключен данный договор, то есть Правил добровольного страхования .

На практике нередки случаи, когда при осмотре не имеется возможности выявить дефекты и повреждения на внутренних скрытых частях транспортного средства. Данные дефекты должны быть зафиксированы в акте осмотра транспортного средства как предположения.

Для определения предполагаемых либо не установленных при осмотре транспортного средства дефектов и повреждений проводится дополнительный осмотр в порядке, установленном первичным осмотром транспортного средства. То есть владелец транспортного средства при выявлении не учтенных при осмотре повреждений должен приостановить ремонт/разборку автомобиля и обратиться в страховую компанию для проведения дополнительного осмотра.

В случае подтверждения предположения по скрытым дефектам и повреждениям по заявлению потерпевшего составляется дополнительное заключение о размере вреда с учетом ранее рассчитанного размера вреда, причиненного транспортному средству.

Справка: Скрытый дефект может быть выявлен при дополнительной проверке части транспортного средства с использованием средств технического диагностирования. Дополнительный осмотр поврежденной части транспортного средства (двигателя, КПП бортового компьютера и пр.), требующий ее диагностики или разборки с дефектовкой, проводится специализированной организацией с применением средств инструментального контроля. Специализированная организация в этом случае предоставляет заключение о состоянии части транспортного средства и способе устранения повреждения.