Почему "быстрые деньги" могут оказаться ловушкой и как защитить себя

В Комитете государственного контроля прошла горячая линия по вопросам деятельности лизинговых и микрофинансовых организаций. На повестке дня необоснованно высокая стоимость услуг, завышенные размеры штрафных санкций и другие проблемы, с которыми сталкиваются их клиенты. О том, как не допустить, чтобы вас ввели в заблуждение, рассказал корреспонденту БЕЛТА начальник управления контроля банковской деятельности и финансовых рынков КГК Андрей Федоров.

На рынке финансовых услуг основными игроками выступают банки, которые кредитуют население на потребительские нужды. "Часть людей не может получить кредиты в банках по объективным причинам: нет стабильного заработка, высокий уровень долговой нагрузки, отрицательная кредитная история (просрочки платежей, невозврат кредитов). Банки минимизируют свои риски и отказывают. И тут человек видит агрессивную рекламу - деньги в долг за 5-10 минут, никаких справок не надо, только принесите паспорт и вам сразу выдадут деньги наличкой. И граждане идут в эти конторы", - сказал Андрей Федоров.

При проведении проверок представители КГК обратили внимание, что договоры на оказание подобных услуг очень сложные по структуре. Они довольно объемные, имеют массу отсылочных норм. "Пункт 2.4 с учетом пункта 2.6, за исключением условий, предусмотренных пунктом 2.8 - чтобы разобраться в этом нагромождении, нужно обладать финансовой грамотностью. А иногда договоры составлены настолько сложно, что требуется юридическое или экономическое образование. При этом человеку устно сообщают только сумму займа и процент. Но не идет речь об условиях возврата этого займа и особенностях штрафных санкций за просрочку", - отметил начальник управления.

В практике были случаи, когда ответственность за частичный невозврат либо просрочку была тройная: повышенные проценты, штрафные санкции за каждый день (причем в процентах не от невозвращенной суммы, а от первоначальной, что в разы увеличивает стоимость) и за пользование чужими денежными средствами в соответствии с гражданским законодательством. Чтобы понять последний пункт, надо знать законы и быть в курсе, что это 1/360 ставки рефинансирования Нацбанка.

Большинство клиентов подобных организаций, которые обращались в КГК, говорили о том, что договоры подписываются в условиях спешки. "Вот договор, сумма, процент, будете платить столько-то - давайте, подписывайте. Берите деньги и можете быть свободны. И человек подписывает, не разобравшись. А потом могут наступить непредвиденные ситуации", - предупредил Андрей Федоров.

Причем просрочка платежа может быть не связана с тем, что человек не рассчитал свои возможности. "Банки по законодательству с 2009 года не могут кредитовать физлиц в иностранной валюте и не могут привязывать к курсу доллара сумму платежа. А микрофинансовые организации практиковали такую привязку, причем уверяли клиентов, что они получают белорусские рубли и возвращать будут эту же сумму. Только в договоре-то написано, что сумма возврата зависит от курса доллара", - обратил внимание представитель КГК.

"И в результате человек уверен, что ему надо возвращать займ равными долями, скажем, по Br100. Он платит. Проходит второй месяц, третий - а потом его ставят перед фактом, что у него просрочка. Курс доллара вырос, и он должен был платить уже не Br100, а Br120. Из-за просрочки ему предъявили к досрочному взысканию всю сумму займа, и он не уплатил ее, потому что был не в курсе и пребывал в убежденности, что добросовестный плательщик. В итоге ему насчитывают тройные штрафные санкции, и человек уже просто не может вернуть эту сумму. Договор составлен в соответствии с законодательством, он его подписал и доказать уже ничего не может. Взяв займ в Br1 тыс., человек может получить долг в Br5-6 тыс. Его машину арестовывают, угоняют на штрафстоянку, у него начинают вычитать деньги из зарплаты. Доходило до того, что людям предлагали взять следующий займ, чтобы погасить все долги по предыдущему", - возмутился начальник управления.

В КГК подчеркивают: необходимо повышать финансовую грамотность, обращаться только в проверенные финансовые организации, которые дорожат своей репутацией, и очень внимательно читать договор. "Помните, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Тем, кто обращается в микрофинансовые организации, надо многократно подумать, прежде чем взять эти деньги. И как бы вас ни торопили, изучайте договор не спеша. Вы - потребитель финансовых услуг, вы должны четко понимать, о чем идет речь. Если ничего не поняли, не подписывайте. Большинство людей, которые попали в неприятные финансовые ситуации, говорят: мне так сказали, меня убедили. Но все условия изложены в договоре. Слова к делу не пришьешь. Если дойдет дело до суда, устные обещания не имеют никакой силы", - подчеркнул Андрей Федоров.

Представители КГК проводят контрольно-аналитические мероприятия, в том числе в отношении тех организаций, которые проводят агрессивную рекламную политику. "Мы используем метод тайного клиента, у нас есть институт общественных инспекторов. Посещаем эти конторы, обсуждаем условия. Кстати, хорошая маркетинговая политика у них. Два-три человека могут обработать клиента так, что он подпишет, получит деньги и уйдет, ничего не поняв, даже условий. И договоры так составлены, что нужно чертить схему, чтобы понять все отсылки", - констатировал начальник управления.

КГК и Национальный банк как регулятор принимают меры для решения вопроса, в первую очередь на законодательном уровне. "Вносятся новации, которые ограничат аппетиты микрофинансовых организаций. Сейчас на согласовании находится проект Банковского кодекса, который ограничивает требования банков в части штрафных санкций и ответственности кредитополучателей. Аналогичная работа ведется и с микрофинансовыми, лизинговыми организациями. Важно, чтобы сумма ответственности не превышала многократно сумму займа. Работаем также над тем, чтобы они не могли привязывать платежи к курсу доллара, потому что фактически весь валютный риск перекладывается на физическое лицо и при изменении курса человек может попасть в ловушку", - проинформировал Андрей Федоров.

БЕЛТА.-0-