Страхование субъектов хозяйствования

Белорусским законодательством предусмотрены требования к минимальному размеру уставного фонда страховщика и постоянному наличию этой суммы средств на счетах в белорусских банках.

Установленный размер уставного фонда сформирован всеми страховщиками. Однако его наличие на счетах в банках на 1 января 2013 года обеспечили 23 из 25 действующих участников рынка.

За данное нарушение Кодекс Республики Беларусь об административных правонарушениях (пункт 4 статьи 11.64) предусматривает наложение на страховщика штрафа в размере от двухсот до пятисот базовых величин (от Br20 млн. до Br50 млн.). На практике такие штрафы взыскиваются после направления страховщику предписания об устранении допущенного нарушения в течение до 6 месяцев. В случае невыполнения предписания помимо штрафа страховщику грозит приостановление (прекращение) лицензии. Хотелось бы отметить, что такие жесткие санкции еще применять не приходилось, и надеюсь, не придется.

В соответствии с национальными законодательствами государств-участников Единого экономического пространства (ЕЭП) право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъектам, в установленном порядке зарегистрированным в данном государстве и получившим лицензию.

В целях создания общего финансового рынка государств-участников ЕЭП, в том числе страхового, Соглашением о создании условий на финансовых рынках для обеспечения свободного движения капитала и Соглашением о торговле услугами и инвестициях в государствах-участниках ЕЭП предусмотрена гармонизация национальных законодательств, результатом которой будет взаимное признание с 1 января 2020 года лицензии на осуществление банковских услуг, страховой деятельности, услуг на рынке ценных бумаг, выданной на территории любого другого государства-участника ЕЭП.

В настоящее время ведется работа над проектом Соглашения о требованиях к осуществлению деятельности на финансовых рынках государств-участников ЕЭП, которым будут определены общие подходы к осуществлению деятельности на финансовом рынке, в том числе в сфере страхования, и предусмотрены направления и порядок гармонизации национальных законодательств государств-участников ЕЭП, в частности в сфере требований и условий выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности.

Развитие интеграционных процессов в сфере страхования будет происходить в порядке и по направлениям, которые будут установлены Соглашением.

Если коротко, то речь идет о поэтапном создании равных условий ведения страхового бизнеса для государственных и частных страховых компаний, расширении возможностей для присутствия на рынке иностранного капитала.

В числе мер, направленных на упрощение порядка создания страховой организации, развитие инфраструктуры страхового рынка, в ближайшее время предусматривается снятие ограничений по размеру вклада учредителя в уставный фонд страховой организации (в настоящее время – не более 35%) и размеру вклада страховой организации в уставный фонд иной коммерческой организации (в настоящее время – не более 35%).

Созданию предпосылок для расширения присутствия иностранного капитала на страховом рынке страны будет способствовать отмена требования, согласно которому страховая организация, дочерняя (зависимая) по отношению к иностранному инвестору, имеет право на осуществление страховой деятельности в Беларуси только в случае, если иностранный инвестор является страховой организацией не менее 10 лет. Повысить привлекательность для инвесторов страхового рынка Беларуси планируется, как я уже говорил, за счет предоставления им права заключать договоры добровольного страхования жизни с гражданами.

На рост финансового потенциала и повышение устойчивости функционирования страховщиков республики направлено повышение требования к минимальному размеру уставного фонда страховых организаций путем его поэтапного (начиная с 1 мая 2014 года) доведения до суммы, эквивалентной 5 млн. евро, к 1 мая 2017 года.

В качестве дополнительного стимула для развития добровольного страхования и усиления конкуренции рассматривается предоставление права организациям-страхователям включать в затраты страховые взносы по добровольному страхованию медицинских расходов вне зависимости от формы собственности страховой организации, с которой заключен договор страхования, и организации здравоохранения, оказывающей медицинскую помощь застрахованным (в настоящее время страховые взносы по добровольному страхованию медицинских расходов включаются в затраты при условии, что договор страхования заключен с государственной страховой организацией и медицинская помощь будет оказываться государственными организациями здравоохранения).

Эти и ряд других мер нашли отражение в подготовленном Министерством финансов проекте Указа Президента Республики Беларусь, предусматривающем комплексную корректировку законодательства о страховании.

Изменения принципов функционирования рынка всегда сопряжены с большим объемом работы по актуализации законодательства, выработке новых методологических подходов к регулированию рынка, а также реформированию деятельности самих страховых организаций. И это достаточно продолжительный процесс.

Предоставление права осуществления обязательных видов страхования негосударственным страховщикам только кажется простым вопросом. В реальности это сложная и многоаспектная задача, решать которую необходимо с учетом негативного опыта проведения в начале 2000-х годов одного из массовых видов обязательного страхования – страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Любой вид обязательного страхования прежде всего имеет социальную направленность. И в вопросах его осуществления государство исходит из интересов страхователей (неважно, это граждане или предприятия). В этом плане позиция государства такова, что распространение права осуществлять обязательное страхование на страховщиков всех форм собственности не должно ухудшить положение страхователей. Однако в ряде случаев при множественности страховщиков будет затруднительно реализовать задачу формирования (уточнения) перечня объектов страхования, и, что самое главное, обеспечить действенный контроль за заключением в отношении них договоров страхования. Создание единой централизованной базы данных, способное решить эту задачу, само по себе является достаточно трудоемким процессом, требующим значительных материальных и временных ресурсов.

Данные обстоятельства не позволяют на текущий момент сформировать однозначную позицию по целесообразности допуска негосударственных страховщиков к обязательным видам страхования

В настоящее время на страховом рынке страны работают 11 страховых организаций с участием иностранного капитала, в том числе 2 полностью иностранные компании – ИС ЗАО "ППФ Страхование" (бывшее ИС ЗАО "Генерали"), ИСП "ЦЕПТЕР ИНШУРАНС". Доля иностранного капитала в совокупном уставном капитале страхового сектора на 1 октября 2012 года составила 3,6%.

К иностранным страховщикам не предъявляются какие-то особые требования, за исключением общепринятых ограничений на рынках стран постсоветского пространства.

Так, иностранные страховые компании в Беларуси не могут проводить страхование жизни, обязательное страхование, в том числе обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок, оказанием услуг или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц. Кроме того, им требуется получение предварительного разрешения Министерства финансов для создания обособленных подразделений на территории страны, а также учреждения других страховых организаций.

Учитывая необходимость повышения текущего уровня развития накопительных видов страхования, планируется предоставить иностранным страховщикам право заключать договоры добровольного страхования жизни с гражданами Беларуси. Для обеспечения соблюдения интересов страхователей на страховые организации с иностранными инвестициями, которые будут осуществлять операции по страхованию жизни, будут распространяться установленные законодательством нормативы осуществления деятельности по данному направлению страхования, включая требования по размещению на счетах в банках республики средств уставных фондов и  страховых резервов.

Обжаловать действия страховой организации, а также обратиться за разъяснением вопросов, касающихся страхования, можно в главные управления Министерства финансов по областям и г. Минску либо в Министерство финансов. Кроме того, страхователь вправе обжалось действия страховой организации в судебном порядке.

За нарушения страховой организацией законодательства о страховании установлена административная ответственность, в частности статьи 11.21, 11.64 КоАП. Кроме того, подпунктом 3.3 пункта 3 указа № 530 от 25 августа 2006 года "О страховой деятельности за каждый день просрочки страховой выплаты по вине страховщика, Белорусского бюро по транспортному страхованию они уплачивают пеню в размере 0,1% юридическому и 0,5% физическому лицу от суммы, подлежащей выплате.

Справка: Несоблюдение страховыми организациями установленного порядка формирования, инвестирования, размещения и использования страховых резервов, формирования, использования и размещения гарантийных фондов, формирования и использования фондов предупредительных (превентивных) мероприятий, а равно несоздание таких резервов и фондов влекут наложение штрафа в размере от десяти до двадцати базовых величин, а на юридическое лицо - от трехсот до пятисот базовых величин (статья 11.21.КоАП).
Деятельность страховой организации, которая не соответствует предмету деятельности страховщика, влечет наложение штрафа на юридическое лицо в двукратном размере полученного дохода от осуществления такой деятельности.
Превышение страховой организацией установленных законодательством нормативов ответственности по договорам добровольного страхования (сострахования, перестрахования), не относящимся к страхованию жизни, влечет наложение штрафа на юридическое лицо в размере от двухсот до пятисот базовых величин.
Превышение страховой организацией установленного законодательством норматива расходов на ведение дела влечет наложение штрафа на юридическое лицо в размере суммы его превышения.
Отсутствие у страховой организации на счетах в банках Республики Беларусь суммы денежных средств, соответствующей минимальному размеру уставного фонда, установленному Президентом Республики Беларусь, влечет наложение штрафа на юридическое лицо в размере от двухсот до пятисот базовых величин.
Незаконный отказ страховой организации от заключения договора обязательного страхования влечет наложение штрафа в размере от десяти до двадцати базовых величин, а на юридическое лицо - от ста до трехсот базовых величин.
Нарушение страховой организацией определенного законодательством порядка учета, хранения, заполнения, использования и выписки страховых полисов (свидетельств, сертификатов) либо квитанций влечет наложение штрафа в размере от двух до двадцати базовых величин, а на юридическое лицо - до двухсот базовых величин.
Нарушение страховой организацией установленных законодательством или правилами страхования порядка или условий страхования (сострахования, перестрахования), осуществления страховых выплат, определения страховых взносов влечет наложение штрафа на юридическое лицо в размере от двухсот до пятисот базовых величин.
Совершение страховой организацией иных, чем предусмотрено в КоАП, нарушений законодательства или правил страхования в связи со страхованием (сострахованием, перестрахованием), осуществлением страховых выплат, определением страховых взносов влечет наложение штрафа на юридическое лицо в размере от двухсот до пятисот базовых величин (ст. 11.64 КоАП)

Если сумма возмещения вреда превышает установленные лимиты ответственности, потерпевший или его наследник вправе предъявить лицу, причинившему вред, иск о возмещении вреда на сумму, превышающую указанные лимиты (ч.1 п. 127 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного указом от 25.08.2006 № 530).

Таким образом, если страховое возмещение превышает установленные лимиты ответственности, потерпевший вправе предъявить лицу, причинившему вред, иск о возмещении вреда на сумму, превышающую указанные лимиты, в судебном порядке.

В вопросе затронуто два вида обязательного страхования: обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь, и обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Согласно национальному законодательству иностранные граждане при въезде в Беларусь обязаны иметь договор обязательного медицинского страхования, заключенный с белорусской страховой организацией, или договор медицинского страхования, заключенный с иностранной страховой организацией и соответствующий критериям, установленным пунктом 207 Положения о страховой деятельности, на случай оказания им скорой и неотложной медицинской помощи медучреждениями.

В случае отсутствия у иностранного гражданина договора медицинского страхования, заключенного с иностранной страховой организацией, соответствующего критериям, установленным пунктом 207 Положения о страховой деятельности, и его отказа заключить договор обязательного медицинского страхования этому иностранному гражданину в порядке, определенном законодательными актами, отказывается в пропуске через Государственную границу Республики Беларусь.

Пунктом 208 Положения о страховой деятельности определен круг лиц, не подлежащих обязательному медицинскому страхованию (например, граждане государств, с которыми подписаны соглашения о сотрудничестве в области здравоохранения и медицинской науки в части оказания скорой и неотложной медицинской помощи бесплатно, граждане государств - участников Содружества Независимых Государств, которым скорая и неотложная медицинская помощь оказывается бесплатно в соответствии с Соглашением об оказании медицинской помощи гражданам государств - участников Содружества Независимых Государств, подписанным 27 марта 1997 года).

Иностранные граждане, а также лица без гражданства, проживающие в Беларуси, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), подлежат обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Страхователями по данному виду обязательного страхования выступают организации (включая иностранные), их обособленные подразделения, а также физические лица, которые в соответствии с законодательством предоставляют работу иностранным гражданам, лицам без гражданства, проживающим в Беларуси, или привлекают к работе таких граждан.

Иностранные граждане, лица без гражданства, проживающие в Беларуси, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), являются застрахованными и при повреждении здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденного в установленном законодательством порядке, имеют право на страховые выплаты.

В настоящее время страховые организации страны осуществляют добровольное страхование грузов и добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика (экспедитора). Отличие этих видов страхования составляет объект страхования, а также лица, имеющие право на страховую выплату при наступлении страхового случая.

При страховании грузов объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с утратой (гибелью) или повреждением груза независимо от способа его транспортировки.

При страховании гражданской ответственности перевозчика (экспедитора) объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения им вреда клиенту при осуществлении перевозки или транспортно-экспедиционной деятельности.

При наступлении страхового случая по страхованию грузов выплата страхового возмещения будет произведена страхователю, а по страхованию ответственности перевозчика (экспедитора) – лицам, которым страхователем причинен вред в связи с осуществлением перевозки или транспортно-экспедиционной деятельности.

Страхование грузов и страхование гражданской ответственности перевозчика (экспедитора) являются добровольными видами страхования, условия их проведения определены в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком и согласованных с Министерством финансов.

Со сведениями о страховых организациях, осуществляющих указанные виды страхования, можно ознакомиться на официальном сайте Министерства финансов.

С 1 января 2013 года указом от 29 декабря 2012 года № 576 "О некоторых вопросах государственных закупок товаров (работ, услуг)" отменено требование, согласно которому при проведении государственных закупок товаров, поставщиком которых является нерезидент Беларуси, страхование грузов должно было осуществляться в государственных страховых организациях и страховых организациях с долей собственности государства в уставных фондах более 50%, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, производящими такие закупки товаров, или поставщиками товаров при осуществлении ими поставки на условиях CIF и CIP (в соответствии с Международными правилами толкования торговых терминов (Инкотермс) в действующей редакции).

В соответствии с пунктом 243 Положения о страховой деятельности обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежит жизнь или здоровье граждан, выполняющих работу на основании трудового договора (контракта); работающих по гражданско-правовому договору на территории страхователя и действующих под контролем страхователя за безопасным ведением работ либо действующих под контролем страхователя за безопасным ведением работ вне территории страхователя.

Если работник постоянно работает в белорусской организации, находящейся за пределами Беларуси, по гражданско-правовому договору и действует под контролем страхователя за безопасным ведением работ, в том числе вне территории страхователя, то он подлежит обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с законодательством Беларуси, и  страховые выплаты ему будут производиться в соответствии с белорусским законодательством.

Если работник постоянно работает в белорусской организации, находящейся за пределами Беларуси (например, через постоянно действующее на территории Российской Федерации представительство), и выполняет работу на основании трудового договора (контракта), то согласно части второй подпункта 6.3 пункта 6 указа №530 на такого работника распространяются нормы международных договоров, которыми установлены иные нормы, чем те, которые предусмотрены указом № 530.

Например, в отношениях России и Беларуси остается действовать Соглашение между Министерством труда и социальной защиты Республики Беларусь, Министерством здравоохранения Республики Беларусь, Министерством финансов Республики Беларусь и Министерством здравоохранения и социального развития Российской Федерации о применении Договора между Республикой Беларусь и Российской Федерацией о сотрудничестве в области социального обеспечения от 24 января 2006 года. В соответствии с этим договором (подпункт 1 пункта 2 статьи 5) застрахованный вправе сделать выбор о применении белорусского или российского законодательства.

Справка: В соответствии со статьей 5 договора:
1. Застрахованные, на которых распространяется действие настоящего договора, подпадают исключительно под действие законодательства той договаривающейся стороны, на территории которой они выполняют работу.
2. Из положений пункта 1 статьи 5 договора устанавливаются следующие исключения, в  том числе:
на застрахованных, которые работают на территории той же договаривающейся стороны, где и проживают, а работодатель зарегистрирован на территории другой договаривающейся стороны, распространяется законодательство той договаривающейся стороны, на территории которой зарегистрирован работодатель, либо законодательство договаривающейся стороны по выбору застрахованного.

Договор комплексного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является договором обязательного страхования.

Заключение договора комплексного страхования позволяет защитить имущественные интересы не только потерпевшего в результате ДТП, но и лица, по вине которого совершено это происшествие.

Справка: Договор комплексного страхования включает обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства – резидента Республики Беларусь и добровольное страхование его имущества (транспортного средства) на случай причинения вреда в результате ДТП.

Право на заключение договора комплексного внутреннего страхования предоставлено только резидентам Республики Беларусь и только для использования транспортного средства, зарегистрированного в Беларуси, в пределах ее территории. Нерезидент Республики Беларусь не имеет права на заключение комплексного договора внутреннего страхования.

Договор комплексного внутреннего страхования заключается на срок от 6 до 12 месяцев. Размер страхового взноса по такому договору устанавливается дифференцированно в зависимости от типа транспортного средства, его технических характеристик, сроков страхования и страхового риска.

Водитель в случае ДТП вправе не сообщать о нем в Госавтоинспекцию МВД при наличии одновременно обстоятельств, указанных в части третьей пункта 163 Положения о страховой деятельности. Водители, являющиеся участниками ДТП, заполняют бланки извещений о ДТП, выданные страховщиками, и сообщают владельцам транспортных средств об этом ДТП и о заполнении ими бланков таких извещений.

Справка: К обстоятельствам, при которых участники дорожно-транспортного происшествия могут не вызывать ГАИ, относятся:
в результате ДТП вред причинен только имуществу участников ДТП;
ДТП произошло с участием двух транспортных средств;
лица, управлявшие транспортными средствами, имеют право на управление транспортным средством соответствующей категории;
в отношении транспортных средств имеются действующие договоры обязательного страхования;
обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены лицами, управлявшими транспортными средствами, в соответствии с настоящим Положением;
лица, управлявшие транспортными средствами, не предъявляют претензий к состоянию друг друга (данные лица не находятся в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных веществ, их аналогов, токсических или других одурманивающих веществ, в результате дорожно-транспортного происшествия не причинен вред жизни или здоровью);
вред, причиненный имуществу каждого из участников ДТП, оценивается ими в размере до 200 евро по установленному Национальным банком официальному курсу белорусского рубля по отношению к евро.

Таким образом, при наличии одновременно обстоятельств, указанных в части третьей пункта 163 Положения о страховой деятельности, заполнении бланков извещений о ДТП страховая организация не вправе отказать в выплате страхового возмещения. При этом вред, причиненный имуществу каждого из участников ДТП, возмещается страховой организацией в размере не более 200 евро по установленному Национальным банком официальному курсу.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Заинтересованным лицом может быть не только собственник, но и  обладатель обязательственного права на конкретное имущество. Например, если в соответствии с условиями договора аренды арендатор несет ответственность за повреждение имущества, возникшее по его вине или грубой неосторожности, то здание может быть застраховано по договору страхования в пользу лица арендатора.

В настоящее время в Беларуси в целях защиты интересов граждан действуют нормы, устанавливающие обязанность юридических лиц и индивидуальных предпринимателей иметь договор страхования своей ответственности, который заключается со страховой организацией, на условиях правил добровольного страхования. Такая норма установлена в отношении таможенных представителей, владельцев таможенных складов и складов временного хранения, а также частных нотариусов.

Справка: Таможенным представителем может быть юридическое лицо государства - члена Таможенного союза. Юридическое лицо признается таможенным представителем после включения в реестр таможенных представителей. Условием для включения юридического лица в реестр таможенных представителей является наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу представляемых лиц или нарушения договоров с этими лицами. Размер страховой суммы определяется законодательством государств - членов Таможенного союза. В соответствии со статьей 85 Таможенного кодекса Республики Беларусь страховая сумма не может быть менее десяти тысяч базовых величин.

Владельцем склада временного хранения может быть юридическое лицо государства - члена Таможенного союза. Юридическое лицо признается владельцем склада временного хранения после включения в реестр владельцев складов временного хранения. Условием для включения юридического лица в реестр владельцев складов временного хранения является наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда товарам других лиц, находящимся на хранении, или нарушения иных условий договоров хранения с другими лицами. Размер страховой суммы определяется законодательством государств - членов Таможенного союза. В соответствии с п.27.2 указа №319 от 18.07.2011 "О некоторых вопросах таможенного регулирования, об осуществлении деятельности в сфере таможенного дела и уполномоченных экономических операторах" страховая сумма не может быть менее ста тысяч базовых величин.

Владельцем таможенного склада может быть юридическое лицо государства - члена Таможенного союза. Юридическое лицо признается владельцем таможенного склада после включения в реестр владельцев таможенных складов. Условием для включения юридического лица в реестр владельцев таможенных складов является наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда товарам других лиц, находящимся на хранении, или нарушения иных условий договоров хранения с другими лицами. Размер страховой суммы определяется законодательством государств - членов Таможенного союза. В соответствии с п.29.2 указа №319 страховая сумма не может быть менее ста тысяч базовых величин.

Частный нотариус обязан заключить договор страхования гражданской ответственности на случай причинения им вреда другим лицам в результате неправильно совершенного нотариального действия, не вправе осуществлять нотариальную деятельность без заключения такого договора. Страховая сумма должна быть не менее тысячи базовых величин (статья 34 закона "О нотариате и нотариальной деятельности").

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (п.1 ст. 933 Гражданского кодекса Республики Беларусь). Таким образом, взыскать разницу между фактической стоимостью ремонта и страховым возмещением возможно в судебном порядке с причинителя вреда.

В соответствии с пунктом 158 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного указом № 530 от 25 августа 2006 года, страховое возмещение выплачивается на основании расчета стоимости восстановительного ремонта транспортного средства, за вычетом стоимости его обновления, без учета налога на добавленную стоимость и иных налогов (сборов), включаемых в стоимость услуг, оказываемых автосервисом. При представлении потерпевшим, резидентом Республики Беларусь, заключившим комплексный договор внутреннего страхования, документов, подтверждающих факт ремонта транспортного средства в организации или у индивидуального предпринимателя, имеющих соответствующее разрешение, страховщик обязан доплатить страховое возмещение в размере фактически уплаченного налога на добавленную стоимость и иных налогов (сборов), включенных в стоимость оказанных автосервисом услуг, за устранение повреждений, относящихся к данному страховому случаю, в пределах установленного лимита ответственности.

Таким образом, выплата страхового возмещения в рассчитанном размере осуществляется вне зависимости от того, был ли фактически произведен ремонт поврежденного транспортного средства. Если ремонт поврежденного транспортного средства потерпевшим, резидентом Республики Беларусь, заключившим комплексный договор внутреннего страхования, был произведен в организации или у индивидуального предпринимателя, имеющих соответствующее разрешение, и данный факт подтвержден документально, то страховщик обязан произвести доплату страхового возмещения в размере фактически уплаченных налогов (сборов), включенных в стоимость оказанных автосервисом услуг, за устранение повреждений, относящихся к данному страховому случаю, в пределах установленного лимита ответственности.

В соответствии со статьей 941 Гражданского кодекса юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 823, пункт 1 статьи 825), в случае, когда страхового возмещения недостаточно, для того чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Следовательно, взыскать разницу между фактической стоимостью ремонта и страховым возмещением возможно в судебном порядке.

В соответствии с пунктом 120 Положения о страховой деятельности владельцами транспортного средства являются юридические и физические лица, являющиеся в соответствии с законодательством собственниками или иными законными владельцами транспортных средств (в силу права хозяйственного ведения, оперативного управления, на основании договора аренды, доверенности на управление транспортным средством либо на иных основаниях, предусмотренных законодательством или договором).

Договор страхования может быть заключен собственником либо иным законным владельцем. При этом следует учитывать, что с владельцем транспортного средства может быть заключен только один договор по соответствующему виду договора страхования. Все последующие договоры страхования в период их одновременного действия признаются в установленном порядке недействительными.

Следовательно, собственник или иной законный владелец должны договориться между собой и определить в гражданско-правовом договоре (аренды, ссуды), заключенном между ними, кто будет заключать договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Например, статьей 608 Гражданского кодекса определено, что если иное не предусмотрено договором аренды транспортного средства с экипажем, обязанность страховать транспортное средство и (или) страховать ответственность за ущерб, который может быть причинен им или в связи с его эксплуатацией, возлагается на арендодателя в случае, когда такая обязанность вытекает из добровольно принятого обязательства по заключению договора страхования.

Если транспортное средство используется организацией на основании договора аренды и в соответствии с условиями трудового договора либо гражданско-правового договора (аренда, ссуда) гражданская ответственность за причинение вреда лежит на организации, то именно гражданская ответственность организации, использующей транспортное средство, подлежит обязательному страхованию.

Если в соответствии с условиями трудового договора либо гражданско-правового договора (аренда, ссуда) гражданская ответственность за причинение вреда лежит на собственнике автомобиля, то, соответственно, гражданская ответственность владельца подлежит обязательному страхованию.

Если страхователь не согласен с размером вреда по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, определенным страховщиком, то он вправе обратиться в страховую организацию с заявлением о проведении осмотра транспортного средства комиссией. В состав комиссии включаются эксперт, проводивший первоначальный осмотр, специалист со стороны потерпевшего (приглашает потерпевший) и независимый оценщик, который назначается председателем комиссии. Комиссия повторно осматривает транспортное средство и составляет заключение о размере вреда, которое и будет являться основанием для выплаты возмещения.

В случае, когда страховое возмещение было недоплачено, страховщик произведет доплату потерпевшему. В ином случае сумма переплаты будет взыскана с потерпевшего страховой компанией, производившей выплату.

Если потерпевший не соглашается с выводами комиссии, то спор разрешается в судебном порядке.   

Если страхователь не согласен с размером вреда по добровольному страхованию наземных транспортных средств, определенным страховщиком, то страхователь должен действовать в соответствии с условиями, на которых был заключен данный договор, то есть Правил добровольного страхования .

На практике нередки случаи, когда при осмотре не имеется возможности выявить дефекты и повреждения на внутренних скрытых частях транспортного средства. Данные дефекты должны быть зафиксированы в акте осмотра транспортного средства как предположения.

Для определения предполагаемых либо не установленных при осмотре транспортного средства дефектов и повреждений проводится дополнительный осмотр в порядке, установленном первичным осмотром транспортного средства. То есть владелец транспортного средства при выявлении не учтенных при осмотре повреждений должен приостановить ремонт/разборку автомобиля и обратиться в страховую компанию для проведения дополнительного осмотра.

В случае подтверждения предположения по скрытым дефектам и повреждениям по заявлению потерпевшего составляется дополнительное заключение о размере вреда с учетом ранее рассчитанного размера вреда, причиненного транспортному средству.

Справка: Скрытый дефект может быть выявлен при дополнительной проверке части транспортного средства с использованием средств технического диагностирования. Дополнительный осмотр поврежденной части транспортного средства (двигателя, КПП бортового компьютера и пр.), требующий ее диагностики или разборки с дефектовкой, проводится специализированной организацией с применением средств инструментального контроля. Специализированная организация в этом случае предоставляет заключение о состоянии части транспортного средства и способе устранения повреждения.