Перспективы развития платежной системы БЕЛКАРТ

В рамках Стратегии развития платежной системы БЕЛКАРТ в 2012 году было принято решение о разработке нового товарного знака БЕЛКАРТ, обновлении имиджа платежной системы и изменении ее логотипа. Одна из главных целей рестайлинга – создание узнаваемого бренда БЕЛКАРТ, близкого и понятного всем белорусам. Новый логотип БЕЛКАРТ - символическое изображение цветка василька с синими карточками-лепестками и восьмиконечной звездой в центре - передает суть платежной системы и отражает ее ключевые ценности: верность традициям, доступность, процветание.

БЕЛКАРТ – наша, внутренняя система, и мы можем развивать ее сами, и этот процесс не может быть ограничен никакими воздействиями извне. Поддерживая и развивая внутреннюю платежную систему, мы укрепляем свою страну и обеспечиваем ее финансовую безопасность, а это, в конченом итоге, наше благосостояние и будущее наших детей. Приведу пример. В Германии в цехах заводов по выпуску легковых автомобилей висят плакаты: "Купил иностранную машину – лишил работы товарища!" И немцы предпочитают свои машины, хотя японские ничуть не хуже. Расширяя обращение карт внутренней платежной системы, мы создаем новые рабочие места, увеличиваем поступления в бюджет. А это наши пенсии, пособия, зарплаты и др. Именно поэтому в основу нашей концепции положена народная поговорка "Своя рубашка ближе к телу".

Чем вы руководствуетесь, выбирая карточный продукт? Во-первых, это потребность и функциональность, во-вторых, наличие инфраструктуры для его использования (сеть банкоматов и платежных терминалов) и, в-третьих, безопасность.

Начну с последнего. БЕЛКАРТ – внутренняя платежная система, поэтому, в отличие от международных, не зависит от внешних воздействий и, как следствие, более надежна и безопасна. Во всем мире наличие внутренней платежной системы для проведения безналичных операций по банковским картам считается неотъемлемым элементом экономической безопасности. Страны, в которых банки выпускают карты только международных платежных систем, попадают в зависимость от бесперебойного функционирования этих систем. Системе БЕЛКАРТ не угрожают внешние технические отключения, она достаточно устойчива к проникновениям извне. Организационная структура БЕЛКАРТ построена с учетом особенностей отечественного рынка финансовых услуг, что позволяет гибко реагировать на изменения законодательства и максимально учесть финансовые интересы всех участников расчетов.

Что касается функциональности, то сегодня банковские продукты, разработанные на базе БЕЛКАРТ для расчетов на внутреннем рынке, в полной мере соответствуют функциональному наполнению аналогичных продуктов на базе карт международных платежных систем. А это широкий спектр возможностей: оплата товаров и услуг без комиссии на всей территории Беларуси, управление личными финансами с использованием SMS-банкинга, интернет-банкинга, М-банкинга, погашение задолженности по кредитам и займам и др. В настоящее время БЕЛКАРТ предлагает целый спектр новых продуктов, таких как интернет-карточки, детские, корпоративные, премиум-карты, предоплаченные карты и др.

Терминальная инфраструктура для приема карт БЕЛКАРТ охватывает более 99% торговых предприятий Беларуси, принимающих к оплате карточки. В настоящее время таких предприятий в республике около 37 тыс.

В рамках рестайлинга товарного знака была проведена диверсификация линейки продуктов БЕЛКАРТ, что позволит в дальнейшем привлечь потребителей в те сегменты рынка, которые до сих пор платежная система БЕЛКАРТ не использовала или использовала не в полной мере.

Основу обновленной линейки продуктов составляют базовые расчетные карты БЕЛКАРТ-стандарт (аналог хорошо известной карточки БЕЛКАРТ-М). В нее входят также предоплаченные карты, БЕЛКАРТ-Интернет и специальные детские карты.

Предоплаченная карта не требует открытия отдельного индивидуального карт-счета и может оформляться банком без идентификации клиента. Уже при выпуске она обладает установленным банком-эмитентом номиналом денежных или иных расчетных единиц.

БЕЛКАРТ-Интернет создана только для проведения операций в сети Интернет и может быть эмитирована как на реальном пластике, так и без физического носителя информации.

Одной из задач платежной системы БЕЛКАРТ, наряду с развитием безналичных платежей, является повышение финансовой грамотности населения, начиная с самого младшего поколения пользователей. В 2012 году ОАО "АСБ Беларусбанк" и ОАО "Белагропромбанк" активно выпускали карты БЕЛКАРТ для детей и подростков. Однако маленькие пользователи карт сталкивались с тем, что в торговых предприятиях кассиры не верили, что карта принадлежит ребенку, и отказывали им в обслуживании. Поэтому был разработан дополнительный значок-маркер для детских карт, подтверждающий, что карта принадлежит ребенку. Внешний вид этой карты тоже "детский", не похожий на "взрослые" карты.

Отдельный продукт создан для корпоративных клиентов. Сегодня 99% держателей наших карт – физические лица, и только 1% составляют корпоративные пользователи. Чтобы изменить это соотношение, для юридических лиц разработана карта БЕЛКАРТ-корпоративная, с помощью которой сотрудники предприятий могут оплачивать проезд, проживание в отелях, представительские и другие расходы, связанные с деятельностью предприятия. При этом руководство получает своевременную информацию о совершенных тратах, а также дополнительную возможность эффективного управления расходами и механизм контроля.

Карта БЕЛКАРТ-премиум рассчитана на пользователей с высокими доходами, предпочитающих индивидуальный подход, и предполагает более высокие стандарты обслуживания. Она ориентирована на безналичные расчеты в сети предприятий высокой ценовой категории и включает обязательный пакет страхования владельца от финансовых рисков, в том числе связанных с несанкционированным использованием карт.

В настоящее время ведутся переговоры с несколькими страховыми компаниями Беларуси по реализации проектов страхования держателей карт БЕЛКАРТ-премиум. Пакет преференций для держателей этих карт будет расширяться, в частности планируется разработать программы лояльности совместно с сетью отелей республики, а также кобрендинговые проекты с предприятиями страны. При этом и для корпоративных, и для премиальных продуктов предусмотрен повышенный уровень защиты от подделки.

Таким образом, пользователи карт получили возможность выбора того продукта, который будет максимально удовлетворять их потребностям. В целом, расширение линейки продуктов и освоение новых сегментов рынка позволит увеличить количество эмитированных карт БЕЛКАРТ и объем безналичных платежей с их использованием.

Не следует беспокоиться по этому поводу. Для удобства всех участников нашей платежной системы, в том числе держателей карт, предусмотрен период, на протяжении которого будут действовать оба товарных знака БЕЛКАРТ. Выпуск карт с новым логотипом будет осуществляться постепенно, по мере готовности банков-участников платежной системы к их персонализации. Начало их выпуска запланировано на вторую половину апреля 2013 года. А карты со старым товарным знаком будут выводиться из обращения в течение трех лет – до 31 марта 2016 года. К этому моменту все находящиеся в обращении карты будут выпущены на пластике с новым логотипом.

Новая линейка БЕЛКАРТ – это коммерческий продукт, и порядок его продвижения на рынок нам хорошо известен. В настоящее время карты БЕЛКАРТ выпускают 15 белорусских банков. Два из них уже готовы работать с новыми продуктами, с остальными идут переговоры. Мы предлагаем партнерам весьма выгодные условия сотрудничества.

Для обеспечения возможности использования карт БЕЛКАРТ за пределами Беларуси ведутся переговоры с международными платежными системами по созданию кобрендинговых программ по эмиссии карт, которые на территории республики будут приниматься как карты внутренней системы, а за ее пределами прием и обработка операций будет осуществляться в соответствии с международными правилами.

Отмечу, что и сейчас, если держатель карточки БЕЛКАРТ подключил в банке услугу интернет-банкинга или SMS-банкинга, осуществить оплату с использованием этих систем он сможет из любой точки мира.

Сегодня на рынок финансовых услуг выходят потребители, нацеленные на использование инновационных решений и глубоко вовлеченные в цифровые технологии. И основная задача БЕЛКАРТ – обеспечить их ожидания, предоставив современный, высокотехнологичный набор платежных инструментов.

Уже в текущем году банкам будет предложена возможность эмиссии карт с микропроцессором, в том числе и с решением, предлагающим их держателям бесконтактный метод совершения операций.

Прорабатывается также вопрос внедрения на базе БЕЛКАРТ бесконтактных платежей с помощью мобильного телефона на базе NFC технологий. Одним из основных условий массового внедрения NFC-платежей является наличие у пользователей мобильных устройств, поддерживающих эту технологию, а также создание инфраструктуры для приема платежей на ее основе. Для этого нужна совместная работа платежной системы, банков, мобильных операторов и государственных органов, регулирующих деятельность финансового рынка республики.

Для полного внедрения карт БЕЛКАРТ в сеть Интернет разрабатывается технологическое решение на базе двухступенчатой проверки держателя, позволяющее обеспечить безопасное совершение операций в сети Интернет для любого типа карт. Планов у нас много, останавливаться на достигнутом не собираемся.

В настоящее время основную часть составляют карты, выпускаемые в рамках зарплатных проектов и кредитных программ банков-эмитентов. В последнее время все более популярными становятся пенсионные и сберегательные (вкладные) карты. Удобство использования карт в качестве "ключа" для управления вкладным счетом заключается в том, что, помимо получения доходов по вкладу, держатель сберегательной карты имеет возможность проводить операции пополнения или снятия в отделениях банков, получать информацию о движении по счету с помощью SMS-банкинга или интернет-банкинга, а также пользоваться ею для расчетов за товары и услуги.

Линейка карт БЕЛКАРТ включает и предоплаченные карты. Но банковские продукты на основе платежных карт конечным потребителям предлагают банки-участники системы. Со своей стороны БЕЛКАРТ оказывает всю необходимую методологическую помощь при разработке банками проектов по эмиссии карт БЕЛКАРТ. Созданы привлекательные условия для эмиссии предоплаченных карт, и мы надеемся, что банки-эмитенты в ближайшее время выступят с инициативой выпуска предоплаченных карт БЕЛКАРТ, особенно учитывая то, что это направление является одним из самых перспективных на рынке платежных карт.

Служба сервиса клиентов центра круглосуточно предоставляет услуги держателям карточек по блокировке карточки при утере или хищении, разблокировке карточек, заблокированных по причине неверного набора пин-кода, предоставляет информацию при возникновении спорных ситуаций, а также о балансе счета.

В зависимости от потока входных звонков в одной смене работают от 30 до 60 специалистов. В среднем служба сервиса клиентов БПЦ обрабатывает около 10 тыс. звонков в день.

Дополнительный телефонный номер 299 25 23 был введен  в связи с увеличением количества запросов держателей карточек по услуге «баланс счета», чтобы клиенты могли оперативно получить информацию о состоянии счета.

Телефонный номер 299 25 25 по-прежнему используется для блокировки карточек.

Приведу несколько цифр. Среднее количество финансовых операций, обрабатываемых в месяц, в 2012 году выросло и составило 47,3 млн. Доля рынка процессингового центра в стране по обслуживаемым ОТС составляет 68%. В период пиковой активности системы центр обрабатывает до 217 авторизационных запросов в секунду.

По итогу года коэффициент технической готовности аппаратно-программного комплекса обработки авторизационных запросов без учета времени на выполнение плановых профилактических работ составил 0,9999, что свидетельствует о стабильной работе и высоком уровне отказоустойчивости всего аппаратно-программного комплекса центра.

Для обеспечения бесперебойной работы в режиме 24 часа в сутки 7 дней в неделю с учетом роста показателей и объемов операций с платежными картами центр регулярно проводит мероприятия, направленные на подержание работоспособности комплекса. С учетом прогнозируемых темпов роста объемов обрабатываемой информации регулярно проводятся работы по модернизации аппаратно-программного комплекса центра.

В 2012 году центр прошел очередной аудит на соответствие требованиям стандарта безопасности обработки и хранения данных платежных карт в рамках программ международных платежных систем VISA и MasterCard, по итогам которого получил сертификат о полном соответствии требованиям этого стандарта. Для обеспечения высокого качества предоставляемых услуг в Банковском процессинговом центре внедрена система менеджмента качества СТБ ISO 9001-2009. В 2012 году центр успешно подтвердил сертификат СТБ ISO 9001-2009.

Масштабность и интерес к подобным событиям, к сожалению, привлекает не только поклонников спортивных состязаний, но и любителей легкой наживы.

В этой связи в белорусском банковском сообществе всерьез опасаются резкого всплеска мошенничества с применением скиммингового оборудования и роста несанкционированных операций, а соответственно - финансовых потерь, как самих банков-эмитентов, так и держателей карт. Поэтому задача всех участников безналичных расчетов - принять все возможные меры для предотвращения мошенничества с платежными картами.

Чтобы подготовиться к чемпионату и предотвратить возможное мошенничество в области платежных карт, банкам необходимо разработать эффективные программы по обучению кассиров торговых предприятий, проводить повторные обучения кассиров в ОТС, ужесточить контроль за соблюдением правил платежных систем, проводить мониторинг работоспособности банкоматов, регулярные инкассации банкоматов и их осмотр на наличие посторонних технических устройств, регулярную проверку работоспособности систем видеонаблюдения на банкоматах. Также нужно разработать информационные материалы для держателей карт, направленные на повышение уровня их финансовой грамотности, и рекомендации, которые помогут им определить наличие скиммингового устройства на банковском оборудовании. С этой же целью следует проводить разъяснительную работу с держателями карт, разработать обучающие видеоролики.

Одним из самых эффективных методов своевременного обнаружения несанкционированных попыток совершения операций и предотвращения финансовых потерь является SMS-оповещение держателя карты в момент совершения операции. Эксперты центра рекомендуют банкам включать услугу SMS-оповещения в обязательный перечень услуг при выдаче карты любой платежной системы. Кроме того, в этом году банкам будет предложена возможность эмиссии карт БЕЛКАРТ с микропроцессором, которые обладают большей защищенностью от противоправных действий.

По данным Национального банка Беларуси, удельный вес расчетов с использованием банковских платежных карт и электронных денег в розничном товарообороте в 2012 году увеличился по сравнению с 2008 годом более чем в три раза и составил 13,2%. Вместе с тем белорусы по-прежнему недостаточно активно используют платежные карты для безналичных расчетов – безналичные операции составляют около 20% от общей суммы по операциям с банковскими картами.

Одним из приоритетных направлений стимулирования безналичных платежей является обеспечение доступности, надежности, непрерывности и безопасности функционирования инфраструктуры приема платежных карт.

Учитывая стремительные темпы развития рынка мобильных устройств, позволяющих их использовать в качестве доступа к счету, все более актуальными и востребованными на рынке финансовых услуг становятся системы удаленного банковского обслуживания.

Как показывает мировая практика, молодое поколение проводит основное время в режиме онлайн и требует от финансового сектора круглосуточного доступа к своим средствам. Добиться круглосуточной доступности инфраструктуры электронных платежей для населения можно, активно развивая каналы систем ДБО и внедряя передовые технологии мобильной и электронной коммерции, такие как М-банкинг, SMS-банкинг, интернет-банкинг.

Банки активно внедряют новые сервисы и наращивают объемы эмиссии карт. По количеству карт на одного жителя страны Беларусь в числе лидеров среди стран бывшего СНГ. Так, на 1 января 2013 года в Украине в обороте находилось менее одной активной карты на одного жителя (0,73), в Казахстане – 0,75, тогда как в Беларуси - 1,1.

Если рассматривать качественный состав эмитированных карт, то в основном это дебетные и кредитные карты.

Бесконтактная технология проведения платежей – основное направление развития мирового рынка финансовых услуг. В 2012 году в Беларуси были выпущены первые бесконтактные карты и совершены первые операции с применением бесконтактной технологии. К концу года белорусские банки смогут выпускать такие карты системы БЕЛКАРТ.

Перспективным направлением являются также предоплаченные карты. В России, например, на 1 января 2013 года они составляли 20% от общего количества выпущенных карт. В Беларуси этот сегмент банками пока не освоен. Линейка карточных продуктов БЕЛКАРТ включает предоплаченные карты. Мы надеемся, что в ближайшее время они будут востребованы на рынке банковских услуг.

Этот вопрос нужно адресовать банкам республики - почему для реализации внутренних проектов они используют карты международных платежных систем. Вместе с тем справедливо отметить, что крупнейшим банком страны реализована программа по эмиссии сберегательных карт БЕЛКАРТ на привлекательных для клиентов условиях.