Беларусбанк: льготное кредитование

Дело в том, что льготное кредитование и не приостанавливалось. Поэтому будет неправильно сказать, что кредитование возобновили или нет. Что касается списков возвращенных, пересмотренных органами, которые уполномочены их утверждать, то в целом по республике в структурные подразделения банка возвратилось на вчерашний день примерно 8% списков. Они были направлены банком на пересмотр и подтверждение об отнесении граждан к категории, предусмотренной указом №13. По поручению Совета Министров исполкомы и органы, утвердившие списки на льготный кредит, должны были пересмотреть их до 17 февраля. Это сегодня. Возможно, сегодня и в ближайшие дни основной объем этих списков будет поступать в банк.

Закон об ипотеке вступил в силу декабре 2008 года. В нем заложены основы и подходы к ипотеке, но есть ряд моментов, которые сейчас не дают возможности должным образом воспользоваться кредитованием под залог недвижимости в чистом виде. Существует ряд ограничений в законодательных актах. В частности, это невозможность выселения лиц, проживающих там, в случае обращения взыскания на объект ипотеки. Кроме того, если там проживают граждане по договору найма, то они сохраняют право проживания. Эти ограничения пока делают неприемлемым механизм для применения банками. После соответствующих доработок, я думаю, это будет перспективным направлением. Но все зависит от той корректировки, которую претерпят нормативно-правовые акты. Напомню, что мы как банк не являемся здесь разработчиками, а, по сути, пользователи.

Указ новый, но в принципе там сохранены основные критерии и подходы к вопросам включения в списки на льготный кредит, если не трогать категории и условия в части сроков и процентных ставок. Поэтому процедура на сегодняшний день пока не изменена, потому что указом дано поручение государственным органам привести в соответствие с ним все нормативно-правовые акты, касающиеся вопросов льготного кредитования.

Указ определяет общие подходы и нормы. Если брать по аналогии с указом №185, то после его принятия был принят ряд нормативно-правовых актов, в том числе постановление Совета Министров, которые регламентировали саму технологию выдачи и предоставления кредитов, включения в списки на льготный кредит. Поэтому указом №13 предусмотрен срок, в течение которого должна осуществляться корректировка нормативно-правовых актов. На это отводится три месяца с момента вступления документа в силу.

Говорить о некой упрощенной процедуре или о том, что она будет упрощена… В принципе, процедура, думаю, в своей основе останется такой же. Потому что на сегодняшний день для получения льготного кредита - то, что касается сферы деятельности банка - предоставляется минимальный пакет документов, которые банк не может самостоятельно получить. Это, например, справки о доходах, которые должны предоставить кредитополучатель и поручитель. Все остальные документы (то, что касается справки о составе семьи), внедрен принцип одного окна, при котором по желанию или по соответствующим образом оформленной кредитополучателем просьбе мы можем затребовать самостоятельно. А также справку о нахождении в собственности потенциального кредитополучателя и членов его семьи жилых помещений.

Единственно, если касаться последнего документа (справки о нахождении в собственности кредитополучателя и членов его семьи других объектов жилой недвижимости), то если ранее указ №185 предполагал проверку нахождения в собственности по месту жительства и строительства, то на сегодняшний день проверяется нахождение в собственности по всей республике и учитывается при расчете размера кредита.

Вопрос выдачи субсидий - вопрос и компетенция больше исполкома. Мы как банк осуществляем кредитование, по поводу выдачи субсидий лучше обратиться в исполком.

Возможность получения льготного кредита возникает при условии включения семьи гражданина в списки на льготный кредит. То есть если исполком включает в списки на льготный кредит, то банк обязан заключить кредитный договор. Сколько раз можно получить льготный кредит? Предусмотрено разовая возможность воспользоваться указанной господдержкой, но надо смотреть ситуации. Есть определенные нюансы, которые возникают, и их надо рассматривать конкретно в исполкомах. Но, конечно, установлена разовая поддержка.

Если говорить о льготном кредитовании, то такой категории по специфике рода деятельности нет. Если речь идет о кредитах на общих основаниях, то, в принципе, род деятельности никак не влияет на условия кредитования банка.

Если сравнивать ранее действовавший указ №185 и новый №13, то в указе №185 было предусмотрено, что право на включение в списки на получение льготного кредита имели граждане, состоявшие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, которые подпадали под категорию малообеспеченных. При этом были предусмотрены конкретные категории, которые имели право внеочередного включения в данные списки. В указе же №13 четко прописаны те категории граждан, которые имеют право на включение в списки на льготный кредит. В принципе, там практически отражены те категории, которые имели право на внеочередное включение в списки на льготный кредит в соответствии с указом №185. Но есть и небольшие корректировки. Добавились две новые категории: граждане, осуществляющие строительство в населенных пунктах, где проживают до 20 тыс. человек, и молодые семьи, воспитывающие двух несовершеннолетних детей на дату включения в списки на льготный кредит. Но указ №13 также предусматривает категории, которые имеют право на внеочередное включение в списки на льготный кредит. Считаю, что нецелесообразно озвучивать те категории, которые туда подпадают, потому что каждый может ознакомиться с этим и посмотреть в самом указе.

Как я уже упомянул, банк не приостанавливал этот процесс. Но с учетом того, что принят новый указ, предусмотрен ряд процедур, которые должны быть выдержаны и пройдены. На сегодняшний день банк принимает к исполнению вновь утвержденные списки, которые поступают в соответствии с условиями указа №13, и заключает договоры. Поэтому, возможно, здесь гражданин Харитонов попал в ту ситуацию, когда вышел указ, исполком пересматривал список. На сегодняшний день никаких вопросов нет. С теми гражданами, которые включены в списки на льготный кредит в соответствии с нормами нового указа, и данные списки поступили в банк, будет осуществляться заключение кредитных договоров.

Если говорить о процедуре получения кредита на общих основаниях, то там ничего сложного нет. Каких-то дополнительных документов банк не требует. Конечно, нужна справка для проведения расчета платежеспособности... По потребительским кредитам, если говорить о процентных ставках, то здесь аналогия с кредитами на недвижимость. Банк не может предоставлять ресурсы дешевле, чем он их получает. Конечная стоимость товара не может быть меньше затрат на его производство.

Что касается объема выдачи новых кредитов, то наблюдается снижение. При этом, если раньше в объеме выданных кредитов удельный вес потребительского кредитования преобладал по отношению к кредитованию на недвижимость, то теперь, в принципе, кредиты на недвижимость стали более востребованы. Их вес в общей массе значительно вырос. Что же касается проблемной задолженности, то она, в принципе, значительно не выросла. Есть определенные трудности, но Беларусбанк сработал на предотвращение этих проблем. Те валютные кредиты, которые выдавались ранее... В 2011 году, видя ту ситуацию, которая была на валютном рынке, чтобы минимизировать риски, как для самих кредитополучателей, так и для банка, мы пошли на снижение процентной ставки. То есть мы по действующим договорам снизили процентные ставки. Также мы предоставили возможность кредитополучателям увеличить срок пользования кредитами: на недвижимость - на 5 лет, на потребительские нужды - на 3 года. Таким образом, ежемесячный платеж становится меньше. Кроме того, мы предоставляем отсрочку по возврату основного долга в зависимости от обстоятельств. Допустим, у человека какой-то период сложный: супруга находится в декретном отпуске или потеряна работа. В этом плане стараемся идти навстречу.

Ранее я уже отвечал на подобные вопросы. Но хочу еще раз повторить: банк будет рассматривать в индивидуальном порядке возникновение подобных ситуаций, в том числе и ту ситуацию, в которую попал обратившийся к нам, на прямую линию, человек. Поэтому однозначно ответить, как будет решаться тот или иной вопрос трудно, потому что заключен договор, которым оговорена обязанность кредитополучателя уплачивать проценты.

Те граждане, которые заключили договоры, а исполкомы или другие госорганы подтвердят, что данные граждане подпадают под категорию действия указа №13, будут докредитовываться на условиях указа №185, то есть по тем срокам и по тем процентам, которые были предусмотрены данным документом. Это будет тот же договор с возможностью заключения допсоглашения в случае увеличения кредитной линии.

Если речь идет о кредитах на общих основаниях, то там сумма кредита зависит, скорее от общей стоимости приобретаемой квартиры, в том числе строящейся. Кредитополучатель может взять около 75% стоимости жилья. Это максимум, а конкретная сумма будет зависеть от платежеспособности самого получателя. Если же говорить о льготном кредитовании, то установлен определенный порядок расчета размера. Там идет привязка к стоимости жилья типовых потребительских качеств, с учетом той стоимости, которую устанавливает исполком.

Человек в этой ситуации должен находить возможность либо за счет собственных средств покрывать увеличение стоимости квадратного метра, либо за счет привлекаемых кредитов под более высокие процентные ставки. Другого выхода на сегодняшний день пока нет. К сожалению, такие ситуации не единичны, и, работая с гражданами, мы видим, что сегодня это очень распространено. Но в то же время хочу сказать, что людям нужно стремиться и находить возможность вкладывать в строительство и собственные деньги.

В семьях, в которых родился второй и последующий ребенок, возможность предоставления отсрочки предусмотрена. Этой отсрочкой может воспользоваться как супруг, так и супруга, которые находятся в декретном отпуске. Для этого они должны обратиться в филиал, где оформили кредит, предоставить либо выписку из приказа, либо сам приказ, либо справку о том, что данный гражданин находится в отпуске по уходу за ребенком.

Если граждане подпадают под действие указа №13, то возможность увеличения кредитных линий у них есть. Если граждане не подпадают под действие данного документа либо исполкомы не подтвердят это, то они могут рассчитывать лишь на те суммы, которые были прописаны в договорах.

Указ №13 предусматривает установление процентной ставки на дату включения в списки на льготный кредит. То есть не на дату заключения кредитного договора, а на дату включения в списки на льготный кредит. Таким образом, после поступления данных списков в банк уже будет заключаться кредитный договор и указываться процентная ставка именно в зависимости от даты утверждения в списке. Что касается возможности ее изменения в период пользования кредитом, в период погашения кредита, то скажем так: поскольку указ новый, его нормы еще не предусматривают возможность корректировки ставки в период пользования кредитом. Такой возможности нет. Поэтому пока мы не можем говорить о том, что, возможно, в будущем изменится ставка рефинансирования и это как-то повлияет на кредит. Но еще раз повторю, что указ только вышел, только вступил в силу. Есть соответствующее поручение Министерству архитектуры и строительства, которое является основным его разработчиком. Это министерство также являлось и разработчиком ранее действовавшего указа №185. Так вот есть поручение обобщить те вопросы, нюансы, которые возникают в ходе реализации уже нового указа, и с учетом этого обобщения, аккумулирования информации внести соответствующие предложения.

Беларусбанк не только планирует, но уже и предоставляет такие возможности. Если посмотреть в целом по банковской системе Беларуси, те процентные ставки, которые предлагают другие банки, то Беларусбанк, на наш взгляд, на сегодняшний день предлагает наиболее приемлемые условия, процентную ставку для нуждающихся - это 31% годовых. Если в сельских населенных пунктах, то это еще на процент ниже. Для нуждающихся многодетных семей на сегодняшний день мы можем предложить кредит под 22% годовых. Да, это не маленький, точнее, достаточно весомый процент. Но ведь данный процент и вообще процентная политика банка в области кредитования зависят от стоимости тех ресурсов, которые банк привлекает. Даже если просто сравнивать с депозитами, которые мы берем от тех же физических лиц, то на сегодняшний день это 50% и более. Поэтому говорить о том, что процентные ставки достаточно большие… С одной стороны - да, с другой - в существующих экономических реалиях, они, наверное, не могут быть меньше.

Будет меняться экономическая ситуация, снижаться ставка рефинансирования, соответственно будут пересматриваться и процентные ставки, в том числе по кредитам на недвижимость для нуждающихся, по вновь выдаваемым кредитам.

Беларусбанк - первый и единственный банк, который внедрил данную систему стройсбережений. За период предоставления такой возможности ею воспользовались около 3,3-3,4 тыс. человек. Систему стройсбережений внедрили в июле 2006 года.

Система стройсбережений состоит из двух этапов. Это накопительная система, когда человек должен свою часть, которую он планирует направить на строительство или покупку жилья, накопить (есть различные периоды накопления: 3,5 и 7 лет). По окончании периода накопления можно воспользоваться кредитом на более выгодных условиях по сравнению с теми, которые предлагаются вне рамок системы стройсбережений. На сегодняшний день, если брать накопительную часть, то там устанавливается процентная ставка в размере ставки рефинансирования. В части кредитования есть возможность выбора: либо это привязка к ставке рефинансирования, либо установление фиксированной процентной ставки по кредиту, которая соответствует средневзвешенной процентной ставке за период накопления, увеличенной на один процентный пункт.

Преимущество системы стройсбережений состоит в том, что в ее рамках кредитом может воспользоваться человек, который как нуждается, так и не нуждается в улучшении жилищных условий, независимо от того, где он проживает, зарегистрирован или стоит на учете нуждающихся. То есть человек, живя в Минске, может, например, построить квартиру в Бресте.

Действующая редакция указа №13 не предполагает изменения ставки в период пользования кредитом. То есть она фиксируется, еще раз повторю, не на дату заключения договора, а на дату включения в списки на льготный кредит. Стоит ли людям ждать? Риторический вопрос, что лучше. Меняется стоимость, сроки строительства тоже должны соблюдаться, поэтому здесь трудно сказать, стоит ли подождать.

В настоящее время список льготного кредитования направлен банком в исполком по месту его утверждения для пересмотра. После пересмотра списка, в случае если Ваша семья будет отнесена к категории граждан, имеющих право на получение льготных кредитов по Указу № 13, дальнейшее кредитование, в т.ч. увеличение кредитной линии, будет производиться на условиях заключенного кредитного договора и ранее действовавшего законодательства. Что касается граждан, не относящихся к категории имеющих право на получение льготных кредитов, дальнейшее кредитование будет производиться на условиях, предусмотренных заключенными кредитными договорами, в пределах ранее открытой кредитной линии.

Финансовая помощь молодым семьям в таких случаях предоставляется в размере 20%.

Банк, естественно, выдает кредиты на общих основаниях на так называемые лишние метры. Но если в совокупности человек воспользуется льготным кредитом и кредитом на общих основаниях - это не более 90% стоимости строительства или покупки жилья, многодетным - 95%. Остальную сумму человек должен вносить собственными деньгами либо искать другие источники. Что касается чеков "Жилье", то их можно использовать для погашения кредита. Решение здесь будет принимать не банк, а исполком. Что касается сроков, то это вопрос к застройщику. Банк не определяет здесь условия. По поручителям ограничений таких банк не устанавливает. Но это рассматривается в конкретном случае при обращении в банк. Учитываются другие нюансы. Каких-то препятствий здесь нет на сегодняшний день.

Есть и действует указ №195, который касается военнослужащих, относящихся не только к Минобороны, но и другим силовым ведомствам. Раньше они имели право утверждать списки на льготный кредит без учета критерия малообеспеченности. Были предусмотрены свои условия. С выходом нового указа №13 о льготном кредитовании строительства жилья Министерству обороны поручено привести в соответствие указ №195 о предоставлении льготных кредитов категории военнослужащих. В настоящее время проводится доработка нормативно-правового акта, где будут определены условия кредитования. Тогда можно будет говорить более детально.

Будет ли заключаться новый договор в связи с изменением состава семьи? С выходом указа №13 предусматривается, что граждане, с которыми уже заключены договора и которые не подпадают под категории нового указа, докредитовываться будут уже в рамках открытых кредитных линий на дату вступления в силу указа №13. Если же граждане подпадают под льготные категории указа №13, у них есть возможность увеличения кредитных линий, но на условиях ранее действовавшего законодательства указа №185.

Если граждане успели заключить кредитный договор, то на них условия кредитования указа №13 распространяться не будут.

Если исполкомы подтвердят, что граждане подпадают под условия указа №13, то они будут докредитовываться в рамках уже открытых кредитных линий, но на условиях указа №185. Что касается условий указа №13, то в нем содержится формулировка "молодая семья, воспитывающая двух несовершеннолетних детей на дату включения в списки на льготный кредит", то есть не на ту дату, когда родился ребенок, а на дату включения в списки на льготный кредит.

Кредитные договоры с гражданами, которые не успели заключить их ранее, будут заключаться после пересмотра списков исполкомами на условиях указа №13.

Если Александр Анатольевич осуществляет строительство не в городе Дзержинске и если исполком, который утвердил его в списки льготников, подтвердит, что он относится к категории граждан, предусмотренных указом №13, то он будет докридитовываться на условиях ранее действующего законодательства, то есть на условиях указа №185. То есть без учета собственности по всей республике, а только по месту строительства.

Под 5% годовых, к сожалению, действующее законодательство такой возможности не предполагает. Если речь идет о кредитах на общих основаниях, то тогда есть возможность увеличения.

Прежде всего отмечу, что говорить о том, что люди лишены льгот, будет не совсем верно. На мой взгляд, государственная поддержка для лиц, строящих жилье, должна быть более адресной. И прежде всего это относится к тем слоям населения, которые являются наиболее незащищенными. Поэтому говорить о том, что люди лишены льгот, на мой взгляд, не совсем правильно.

Указом прямо предусмотрено, что граждане, которые заключили договоры и не подпадают под категорию, предусмотренную указом №13, будут докредитовываться на условиях ранее действующего законодательства и на условиях ранее заключенного договора, но в рамках открытых кредитных линий на дату вступления в силу указа №13. Это означает, что если на дату вступления указа №13 на семью Ивановых была открыта кредитная линия на Br100 млн., то она и возьмет, точнее выберет, кредитную линию до этой суммы.

Если произошло увеличение стоимости строительства жилья, то возможность увеличения кредитов на прежних условиях уже не предполагается. То есть эта семья может в любом банке Беларуси взять кредит. Но это будет уже совершенно новый кредит, и он не будет льготным. Это будут кредиты, которые предоставляются банками потребителям на общих основаниях.

В настоящее время Минстройархитектуры как основному разработчику указа №13 дан определенный срок собрать и проанализировать те моменты, которые возникают с учетом реализации указа №13, и внести соответствующие предложения.

На сегодняшний день действующая редакция указа предполагает такие условий, о которых я рассказал. Те граждане, которые заключили договора, и подпадают в категорию льготников, и исполкомы подтвердили, что данная семья или гражданин относится к категории, предусмотренной по указу №13, то у таких граждан есть возможность увеличения кредитных линий - в связи с рождением ребенка, ростом стоимости строительства жилья. У каждой семьи есть свои нюансы. При этом увеличение будет предоставлено на условиях ранее действующего законодательства и заключенных ранее договоров, под те процентные ставки и те сроки, которые были предусмотрены указом №185.

Если исполком включит в списки на льготный кредит данную семью, то банк будет обязан заключать с ней кредитный договор. По каким основаниям не принял Фрунзенский исполком города Минска, мне трудно судить. Я только могу посоветовать все-таки еще раз обратиться в администрацию Фрунзенского района, уточнить все эти моменты непосредственно в администрации. Говоря о разъяснениях, на которые ссылаются исполкомы, мне неизвестно, какие разъяснения это должны быть.

Если исполком подтвердит, что эта семья относится к категории граждан, предусмотренной указом №13, они могут обратиться, к примеру, в банк, предоставить справку архитектора об остаточной стоимости, где будет прослеживаться рост этой стоимости, и возможность увеличения кредитных линий такая есть. По предоставленной информации, есть двое детей, правда, непонятно, на дату включения в списки на льготный кредит либо уже в период после включения в списки на льготный кредит... Но в то же время частный дом под 1% на 40 лет... такие условия, в принципе, говорят о том, что эти граждане осуществляют строительство в населенном пункте до 20 тыс. граждан. Такая категория указом №13 тоже предусмотрена. Поэтому по тому минимуму информации, которая имеется, я думаю, что эта семья должна подпасть под категорию указа №13. После подтверждения исполкомом человек может обратиться со справкой архитектора, выданной исполкомом, об остаточной стоимости строительства. И такая возможность, я думаю, будет предоставлена.

Процентная ставка за пользованием кредитом, или размер платежа по кредитам, зависит от той стоимости ресурсов, которые привлекают банки. Процентные ставки, которые были озвучены ранее, звучат, конечно, внушительно, но в то же время, если касаться Беларусбанка, то мы предлагаем наиболее льготные условия своим потребителям по сравнению с другими банками. У нас есть возможность именно такие условия предложить. Если даже сравнивать те процентные ставки, которые мы предлагаем для нуждающихся в улучшении жилищных условий (это сегодня 31%) и рядом поставить ставку рефинансирования (а это 43%), то, как вы видите, цифры сами говорят за себя. Пока мы предлагаем более приемлемые условия кредитования по сравнению с другими банками. Там проценты гораздо выше.

Порядок и условия начисления процентов предусмотрены договором. Конечно, тут ситуация зависит от пользования кредитом, но человек будет вынужден выплачивать проценты. Что касается механизма возврата сумм, которые были перечислены на строительство жилья, то есть определенный порядок, установленный постановлением.

Я уже говорил, что на сегодняшний день Министерством обороны осуществляется доработка указа №195, где будут определены порядок и условия предоставления льготных кредитов военнослужащим. Если говорить о 70% ставки рефинансирования, то, возвращаясь к указу №13, такой процентной ставки там не установлено. Указ №13 предусматривает, что многодетные семьи получают кредит под 1%, то есть у них фиксированная стоимость. Если граждане живут и работают в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. - это 10% ставки рефинансирования на дату включения в списки на льготный кредит. Иные граждане - это 20% ставки рефинансирования, опять же на дату включения в списки на льготный кредит. Для граждан, которые идут по категории молодых семей, процентная ставка установлена в размере 50% от ставки рефинансирования на дату включения в списки на льготный кредит. Кроме того, еще раз хочу повторить, что списки на получение льготных кредитов, которые предоставляют, по сути, право на заключение договора, утверждаются исполкомами, а также соответствующими госорганами. Поэтому если включат по категории военнослужащих, то, естественно, банк уже будет заключать на условиях, которые предусмотрены для данной категории граждан.

Для возможности включения в списки на льготный кредит критерием является место строительства, а для определения условий идет уже место жительства и работы. Если члены семьи проживают и работают в населенных пунктах численностью до 20 тыс., там процентная ставка идет пониже. Гражданам и их членам семьи, супругу, супруге, которые живут и работают в населенных пунктах численностью до 20 тыс., кредиты будут предоставляться под 10% ставки рефинансирования на дату включения в списки на льготный кредит, но не менее 5%.

К категории малообеспеченных относятся граждане, у которых доход на каждого члена семьи не превышает трехкратного минимального потребительского бюджета для семьи из четырех человек. Сегодня эта сумма составляет Br3 млн. 304 тыс. Но при этом исполком при включении в списки на льготный кредит, помимо доходов еще анализирует стоимость имущества, которое находится в собственности у этой семьи: стоимость имущества не должна превышать двукратный размер предполагаемой суммы льготного кредита.

Я так понимаю, Сергей Петрович уже высчитал самостоятельно, какая ему льготно кредитуемая площадь будет в связи с тем, что у него находится в собственности жилое помещение площадью 50 кв.м. Отвечая на первый вопрос, скажу, что кредит предоставляется на строительство именно жилого помещения.

Что касается направляемых ресурсов, они могут быть направлены только на цели, связанные со строительством данного дома. У банка есть право проверять целевое использование ресурсов, которые направляются на строительство. Поэтому на инструмент средства не могут быть направлены однозначно, они могут быть направлены на работы, которые именно связаны со строительством, которые будут включены в справку архитектора. То есть, если обрезная доска не будет использоваться для строительства дома и банк увидит это по проекту (потому что у банка есть право затребовать проектно-сметную документацию), если проектно-сметной документацией это не будет предусмотрено, то, конечно, кредит на это не будет перечисляться. Это целевой кредит, который должен быть направлен именно на строительство дома либо квартиры.

Что касается ответа на второй вопрос, то да, строительство частного дома возможно хозспособом. Переходя к четвертому вопросу, скажу, что, если брать действующее законодательство, то кредит выдается не на всю стоимость дома, он выдается в зависимости от льготно кредитуемой площади. И при этом льготно кредитуемая площадь по новому указу должна быть указана непосредственно в списках, которые утверждает исполком. То есть, у человека есть право строить любую площадь, но кредитоваться ему будет конкретная площадь льготно кредитуемой площади. Ответ на пятый вопрос - да, возможно, но только в период строительства, до сдачи дома в эксплуатацию.

Если человек предоставит документы о том, что он имеет постоянный источник доходов, то возможность кредитования, в принципе, есть. У нас нет каких-то ограничений, ведь она гражданка Беларуси и только работает в России. Конечно, будет производиться оценка, где работает, как, какие доходы… То есть все будет зависеть от тех документов, которые она предоставит в подтверждение источника дохода.

Вопросы включения в списки на льготный кредит не находятся в компетенции банка. Банк вступает и выполняет свою роль в части реализации госпрограммы по льготному финансированию строительства жилья на той стадии, когда списки уже утверждены, то есть определены конкретные граждане, семьи, которые имеют право на льготный кредит. Таким образом, имеет человек право или не имеет на льготный кредит, определяется на стадии утверждения списков на льготный кредит, а не на стадии, когда человек обращается в банк. Поэтому для банка утверждение человека в списке на льготный кредит является единственным основанием для заключения соответствующего кредитного договора. Наверное, здесь нужно говорить о том стереотипе, который сложился у населения, судя по тем вопросам, которые поступают, что "банк не кредитует", "банк не осуществляет" и т.д. Такие формулировки, на мой взгляд, неправильные, потому что у банка есть своя строгая роль. Это заключить договор, осуществлять его сопровождение. А уже условия определяются соответствующими государственными органами путем разработки нормативно-правовых актов. Включение в списки на льготный кредит или определение граждан, которые имеют право заключить договор, осуществляется исполкомами и другими органами, уполномоченными утверждать списки на льготный кредит. Если они утверждают списки, то автоматически банк должен уже с этими людьми заключать кредитные договоры. Поэтому производить оценку, какие категории или какие конкретно люди с учетом их жизненных обстоятельств подпадают под льготный кредит, - это вопрос, скорее, к тем органам, которые утверждают списки на льготный кредит.