В сентябре был подписан указ №367 "О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии". Документ предусматривает, что с 1 октября 2022 года в стране будет введено добровольное страхование дополнительной накопительной пенсии с финансовой поддержкой государства.
Как работает механизм дополнительной накопительной пенсии на практике? Сколько занятых в экономике людей уже пользуются возможностью добровольного пенсионного страхования? Кто может участвовать в данной системе? Как государство гарантирует сохранность накопленных средств? Почему накопительное пенсионное страхование не заменит обязательное?
На эти и другие вопросы ответили участники круглого стола.
Участники:
Минтруда: накопительное пенсионное страхование увеличит обеспеченность в старости
В Беларуси более 2 млн граждан являются получателями пенсий, при действующей солидарной системе государственного социального страхования обеспечение их пенсионных выплат осуществляется за счет работающего населения. Введение добровольного накопительного пенсионного страхования с софинансированием государства позволит дополнительно повысить обеспеченность граждан после выхода на пенсию. На этом акцентировала внимание заместитель управляющего Фондом социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Екатерина Лихачева во время круглого стола в пресс-центре БЕЛТА.
"Сегодня в Беларуси более 2,4 млн пенсионеров. Ежегодно на финансирование пенсий уходит около Br14 млрд - более Br1 млрд в месяц", - сказала Екатерина Лихачева.
Пенсионная система Беларуси трехуровневая. Первый уровень - обязательное пенсионное обеспечение минимальными гарантиями государства на выплаты социальных пенсий. Второй - обязательное пенсионное страхование в виде трудовых пенсий. Каждый работающий гражданин является застрахованным лицом в системе государственного социального страхования, и за него его работодатель уплачивает обязательные страховые взносы на пенсионное страхование в размере 29% от заработной платы (28% за счет работодателя, 1% - удержание с работника) в бюджет государственного внебюджетного фонда социальной защиты населения.
"В нашей стране действует солидарная система государственного социального страхования, в бюджете фонда средства на пенсионное и социальное страхование, поступившие в виде взносов, не накапливаются, а направляются на финансирование пенсий и пособий. Таким образом, работодатели и работающие участвуют в формировании источника финансирования социальных выплат", - добавила представитель ФСЗН.
Екатерина Лихачева также напомнила, что к 2025 году для права на трудовую пенсию обязательный страховой стаж (с уплатой страховых взносов в бюджет фонда) должен составлять не менее 20 лет.
Третий уровень пенсионной системы - добровольное накопительное пенсионное страхование. Оно как раз и получило развитие с принятием указа №367 "О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии". Разница в том, что если до этого гражданин изъявлял желание копить на старость через страхование дополнительной пенсии самостоятельно и только своими средствами, то новации законодательства обеспечивают совместное участие государства в формировании дополнительной накопительной пенсии гражданина.
Сама по себе такая накопительная система широко распространена в мире: в Дании, Нидерландах и Швеции государственная пенсия дополняется профессиональными пенсиями от предприятий. Их получают около 90% работников. В Германии госпенсия дополняется производственной. И таких примеров масса.
Для разъяснения норм указа представители органов Минтруда и соцзащиты совместно с РУСП "Стравита" выезжают в трудовые коллективы. Планируется, что во всех крупных организациях и предприятиях с численностью более 500 человек будет проведена разъяснительная работа. Она стартовала в IV квартале 2021 года и продлится весь следующий год. Кроме того, специалисты рассказывают о накопительной пенсионной страховой системе во время плановых семинаров и вебинаров в своей системе. "Совместно со "Стравитой" информационно-разъяснительной работой планируем охватить большую часть работодателей и работающего населения", - добавила Екатерина Лихачева.
Суть нового механизма в том, что работающий гражданин, у которого до достижения общеустановленного пенсионного возраста остается не менее 3 лет, вправе заключить договор с РУСП "Стравита", одновременно выбрать тариф уплаты взносов в страховую компанию и период получения пенсии. При максимальном тарифе 13%: 10% удерживается от начисленной зарплаты работника, а еще 3% от начисленной зарплаты уплачивает работодатель (предельный максимальный размер). При тарифе 6%: 3% удерживается от начисленной зарплаты работника, а еще 3% уплачивает работодатель. И так далее.
"Привлекательность этой системы в том, что здесь нет дополнительной финансовой нагрузки на работодателя", - отметила Екатерина Лихачева. За граждан, которые будут участвовать в системе добровольного пенсионного страхования, взносы в бюджет фонда работодатели будут уплачивать в меньшем размере (за вычетом уплаченных страховых взносов работодателя в "Стравиту").
Еще один положительный момент этой системы: понижающий размер взносов в бюджет фонда за работающих граждан никак не повлияет на размер их будущей трудовой пенсии. "То есть право и размер пенсии будет формироваться наравне с теми гражданами, которые не участвуют в этой системе", - подчеркнула Екатерина Лихачева. Она уточнила, что отчисление работодателем части процентов на личный счет страхователя не повлияет на коэффициент для расчета пенсии.
С более подробной информацией о всех положениях указа №367 можно ознакомиться на сайтах госорганов и компании "Стравита".
Минфин: доверие и интерес к страхованию дополнительной пенсии растет
С развитием пенсионного страхования в Беларуси наблюдается поступательная заинтересованность граждан в таком инструменте, как добровольное страхование дополнительной пенсии. Об этом заявил начальник главного управления страхового надзора Министерства финансов Сергей Осенко во время круглого стола в пресс-центре БЕЛТА.
"На текущий момент количество занятых в экономике и охваченных страхованием жизни и дополнительной пенсии составляет 4,8%. Этот показатель невысокий, но, как показывает практика, из года в год увеличивается. Буквально 10 лет назад он был всего лишь 3%. Граждане все больше обращают внимание на предлагаемые страховые продукты и заключают договоры. Для этого государство создает возможные механизмы стимулирования, налоговые льготы", - сказал Сергей Осенко. Кроме того, изменяется период, на который действуют договоры добровольного страхования жизни и накопительной пенсии. Все чаще люди заключают их на более длительные сроки - средний составляет 17-18 лет. Соответственно помолодели и клиенты страховой компании.
Сергей Осенко полагает, что с принятием указа №367 "О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии" интерес к дополнительному пенсионному страхованию увеличится. "Указ был принят в сентябре этого года, и, по данным за октябрь, количество людей, которые заключили договоры страхования, выше среднемесячного. Напрямую связывать это с указом нельзя, но определенное влияние на интерес граждан эта новация точно оказала", - отметил он.
Заместитель генерального директора государственного предприятия "Стравита" Елена Тулейко также отметила, что со вступлением в силу указа количество обращений граждан увеличилось, много тех, кто уже сегодня хотел бы заключить договор по новому механизму. Приходится объяснять, что добровольное страхование дополнительной накопительной пенсии с софинансированием государства начнет работать с 1 октября 2022 года. "Задают вопросы, как это будет работать, как будут накапливаться денежные средства, что будет с теми, кто не сможет попасть в эту систему. Думаю, интерес граждан будет расти", - добавила она. Активно подключаются к разъяснительной работе и профсоюзы, понимая, что это дополнительный вариант повышения уровня благосостояния граждан.
Ожидается интерес к новому механизму и со стороны нанимателей. "Сегодня у нас договоры страхования, заключенные с крупными юридическими лицами государственной и негосударственной форм собственности, которые таким образом формируют социальный пакет своего предприятия. А когда поддержку предлагает государство, внимание, конечно, возрастает", - отметила Елена Тулейко. Дело в том, что в новом механизме нет дополнительной финансовой нагрузки на нанимателя. Работодатель будет уплачивать ежемесячные взносы на обязательное пенсионное страхование в ФСЗН не 28%, а за вычетом 3% или менее, которые будут уходить на счет страховой компании.
Дополнительный доход в старости с госгарантией: зачем нужно страхование накопительной пенсии по указу №367
В сентябре был подписан указ №367 "О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии". Сам механизм такого дополнительного дохода к пенсии с финансовой поддержкой государства заработает с 1 октября 2022 года. Как именно он устроен, во время круглого стола в пресс-центре БЕЛТА рассказала заместитель генерального директора государственного предприятия "Стравита" Елена Тулейко.
"При заключении договора дополнительного накопительного пенсионного страхования не только сам застрахованный работник будет отчислять из зарплаты средства, но и в безусловном порядке будет участвовать работодатель. То есть это будет не его право, а его обязанность, если работник выберет такую систему накопления. Законодателем определены размеры взносов. Работник может от своей зарплаты отчислять до 10%, участие работодателя - до 3% (но не более, чем сам работник)", - рассказала Елена Тулейко. При этом нет дополнительной финансовой нагрузки на нанимателя. Он уплачивает ежемесячные взносы на обязательное пенсионное страхование в ФСЗН не 28%, а чуть меньше, а остальные проценты - в страховую компанию, с которой работник заключил договор.
Кто может участвовать в программе страхования по указу №367
Такое право имеет работающий гражданин, за которого уплачиваются взносы в ФСЗН. И этому человеку к моменту заключения соответствующего договора с государственной компанией "Стравита" должно оставаться до достижения общеустановленного пенсионного возраста не менее 3 лет.
Если у человека несколько работодателей (это может быть и гражданско-правовой договор), он вправе обратиться с заявлением о желании участвовать в программе добровольного страхования дополнительной накопительной пенсии к любому из них.
Выплаты дополнительной накопительной пенсии будут производиться гражданам ежемесячно после достижения ими общеустановленного пенсионного возраста равными долями в течение того срока, который укажет сам гражданин при заключении договора страхования. Это 5 или 10 лет.
Как уточнил начальник главного управления страхового надзора Министерства финансов Сергей Осенко, такие сроки определены "из оценки той суммы, которую человек будет получать при выходе на пенсию". Варианты 5 и 10 лет на сегодняшний день исходя из расчетов представляются наиболее оптимальными. Кроме того, принималась во внимание средняя продолжительность жизни населения Беларуси после выхода на пенсию.
Выгода в цифрах
Самый популярный вариант, как ожидается, - "3 + 3". То есть когда и наниматель, и работник отчисляют по 3%. Елена Тулейко привела примерные подсчеты, если бы такая схема на сегодняшний день уже действовала (напомним, новый механизм начнет работать с 1 октября 2022 года).
Мужчина с 45 лет копил на старость по предложенной схеме при средней зарплате по стране. Ему исполнилось 63 года (общеустановленный пенсионный возраст для мужчин на данный момент). В этом случае он смог бы получать в течение 5 лет дополнительно к пенсии по Br244, а в течение 10 лет - Br142. Причем отчисления из зарплаты в период работы для человека составляли бы в среднем ежемесячно около Br13,5.
"Чем больше будет срок накопления, тем значительнее сумма выплат на пенсии", - заключила Елена Тулейко.
Причем если бы этот же человек не участвовал в программе, а просто копил дома деньги на старость, то у него получилась бы сумма, которая ежемесячно на протяжении пяти лет давала бы дополнительный доход в Br49.
Деньги не сгорают
Накопленные на счету застрахованного лица средства наследуемые. "Наследование возможно в двух ситуациях. Если гражданин умирает в период действия договора страхования и в период накопления, т.е. отчисления страховых взносов, то при смерти страхователя его наследники получают средства, накопленные на данный момент на его именном счете. Вторая ситуация, когда страхователь умирает на стадии получения дополнительной накопительной пенсии, тогда его наследники получат те деньги, которые остались на данный момент на лицевом счете", - рассказала Елена Тулейко.
Сергей Осенко подчеркнул, что речь идет о персональных лицевых счетах. Деньги страхователей находятся исключительно там и никуда не пропадают, выплаты производятся с этого лицевого счета. "На него будет начисляться и доходность, которая предусмотрена указом (в размере ставки рефинансирования), и производиться страховые выплаты. Никто другой, в том числе страховая компания, не может предъявить какие-то требования к этому лицевому счету", - акцентировал внимание Сергей Осенко. На этот же счет может начисляться и дополнительный страховой бонус - не менее 50% дохода от осуществления инвестиций страховой компании.
Еще одна гарантия защиты средств, о которой рассказала Елена Тулейко, заключается в том, что "страховщик отчисляет 0,5% от взносов, поступивших по этому страхованию, в гарантийный фонд и перечисляет эти средства в бюджет на случай неблагоприятных событий". То есть в крайнем случае, если страховая компания не сможет выполнить своих обязательств, за нее это сделает государство. Впрочем, вероятность таких форс-мажоров крайне мала.
Кстати, те, кто сегодня имеет договор страхования жизни или добровольного пенсионного страхования, могут зайти удаленно в свой личный кабинет и проверить, сколько на данный момент средств на лицевом счете и их увеличение в динамике. Скорее всего, такая возможность будет предусмотрена и для страхователей по новому механизму.
Можно ли корректировать тариф, забрать все накопления сразу?
Разрешается скорректировать тариф (процент отчислений из своей зарплаты). Но есть условие - не чаще одного раза в течение года. Также можно приостанавливать отчисления на счет в процессе накопления (по заявительному принципу).
Что касается досрочного прекращения договора страхования (чтобы забрать средства досрочно), то оно указом не предусмотрено. "Единственная ситуация, при которой денежные средства могут быть выплачены досрочно, - либо смерть страхователя (всю сумму получают наследники), либо если человек получает инвалидность I или II группы", - сказала Елена Тулейко. Она подчеркнула: выплачиваются все накопленные на счету средства с доходностью.
На сегодняшний день к моменту подписания договора человек должен четко определиться, на какой период получения дополнительной накопительной пенсии он рассчитывает - 5 или 10 лет. Но не исключено, что в последующем появится возможность в процессе накопления, то есть до выхода на пенсию, поменять этот срок.
Если же предложенные сроки человека не устраивают, можно выбрать другие страховые продукты уже не по предложенной указом программе, которые предусматривают варианты от единовременной выплаты вплоть до пожизненных.
Эти и другие нюансы потенциальные страхователи должны четко понимать, прежде чем подписать договор. Поэтому сейчас в стране проводится масштабная информационная кампания.
- размещаются материалы рекламно-информационного характера.