Пластиковый пасьянс
Платежная система "БелКарт" рассчитывает преодолеть скептицизм белорусов
Национальная платежная система "БелКарт" стремительно наращивает свое присутствие на рынке Беларуси. Из 9,9 млн. пластиковых карт, выпущенных к сегодняшнему дню в обращение в республике, 4,4 млн. карт эмитировано системой "БелКарт". Однако столь внушительное место на рынке завоевано пока административными усилиями. В свое время все госучреждения в приказном порядке перевели зарплатные проекты под эгиду "БелКарт". Но ко всему навязанному человек, как правило, относится с подозрением.
Три крупнейшие глобальные платежные системы (Visa, MasterCard, American Express), поделившие между собой к концу XX века мировой рынок, пришли в Беларусь уже в 90-х. К первому банкомату, установленному в вестибюле "Белвнешэкономбанка" в 1995 году, ходили, как на экскурсии.
Обзаводясь после Беловежской пущи всеми атрибутами экономического суверенитета, в Беларуси вовремя задумались и о собственной национальной платежной системе. В 1994 году такая система, получившая название "БелКарт", была создана Национальным банком совместно с ведущими белорусскими банками. Отдавать ей монополию на национальном рынке не спешили. Вместо этого запустили два параллельных пилот-проекта. Для отработки технологии широкомасштабной эмиссии карточек "БелКарт" в формате зарплатных проектов базовым регионом в 1998 году был избран Солигорск. Шахтерские зарплаты были тогда самыми высокими в стране. Одновременно в Жлобине стартовал аналогичный проект с карточками платежной системы MasterCard. Белорусские металлурги отставали по зарплате ненамного.
Соревновались не столько два бренда, сколько две технологии. Карточки "БелКарт" выпускались на основе микропроцессорной технологии, платежная система MasterCard базировалась на более распространенной в мире технологии карточек с магнитной полосой.
Исход заочного соревнования был, в общем-то, предсказуем. Микропроцессорная карточка при более высоком уровне защищенности стоила в изготовлении $8-10. Карточка с магнитной полосой обходилась на порядок дешевле. Это соображение оказалось решающим для отечественной банковской системы.
"Мы несколько опередили свое время, - считает начальник главного управления платежной системы Национального банка Беларуси Иван Пищик. - Карта с микропроцессором обладает более высокими характеристиками безопасности. Но программно-техническая инфраструктура - банкоматы, платежные терминалы - была к тому времени уже заточена под карты с магнитной полосой. Банки стали активно работать над внедрением технологии на базе магнитной полосы. Пользователя стали приучать к новому платежному инструменту именно в таком его виде. Магнитная полоса победила окончательно. Эта технология доминирует в мире и сегодня".
Во сколько обошелся бюджету эксперимент с заведомо предсказуемым результатом, доподлинно неизвестно. Кроме удовлетворения национального престижа, никакой экономической привлекательности платежная система "БелКарт" в себе не несла. Белорусские банки по упомянутым причинам не проявляли особого рвения к ее развитию. К тому времени все они являлись участниками международных платежных систем, и необходимость технического сопряжения двух различных технологий влекла лишь дополнительные операционные расходы. Нишу зарплатных проектов в Беларуси прочно заняли платежные системы Visa и MasterCard.
На этом в истории национальной платежной системы могла быть поставлена жирная точка. Но проект стали спасать административными усилиями. После нескольких реорганизаций в июне 2007 года главной структурой, ответственной за технологическое развитие национальной платежной системы "БелКарт", было назначено ОАО "Банковский процессинговый центр". Основным сценарием развития стал директивный переход на использование карточек "БелКарт" для выплаты заработной платы во всех бюджетных организациях, государственных унитарных предприятиях и акционерных обществах с преобладающим госпакетом. Новый формат карты, теперь уже с магнитной полосой, стал называться "БелКарт-М".
В итоге к началу 2012 года из 9,9 млн. банковских карточек, выпущенных в обращение в Беларуси, на долю системы "БелКарт" приходилось 44%. Система "БелКарт" по количеству карточек в обращении вышла на первое место в стране, опередив как международную платежную систему MasterCard (18% эмиссии), так и Visa (38% эмиссии).
Однако любая платежная система кроме количественного показателя эмиссии имеет куда более значимый качественный критерий развития - доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек. И здесь отставание системы "БелКарт" наглядно. По статистике 2011 года, сумма безналичных операций на одну карточку систем Visa и MasterCard составила Br1,408 млн., по платежной системе "БелКарт" - Br0,89 млн. Иначе говоря, держатель карточки "БелКарт" значительно реже использует ее для оплаты покупок и услуг. Ограниченные возможности национальной платежной системы заложены в ней изначально, признает Иван Пищик.
"Система "БелКарт" призвана обслуживать внутренние платежи, и понятно, что она не работает на внешнем рынке, - говорит начальник главного управления платежной системы Нацбанка. - В чем ее несовершенство? Карточки международных платежных систем могут использоваться в интернет-платежах, мы такого сервиса пока предложить не можем. Visa и MasterCard позволяют проводить трансферты со счета на счет и валютообменные операции, у системы "БелКарт" таких услуг нет".
Ограниченные возможности национальной платежной системы в сочетании с невысокой платежеспособностью бюджетников - основных держателей карточек "БелКарт" - в итоге определяют достаточно скромное место в отечественной платежной системы на рынке безналичных расчетов. При том что необходимость иметь национальную платежную систему никем в Беларуси не отрицается. Во всем мире суверенная платежная система понимается как неотъемлемый элемент национальной экономической безопасности.
Весьма наглядные уроки преподал в этом смысле дефолт 1998 года в России. Если российский банк попадал в число кризисных, его зарплатные проекты, завязанные на глобальные платежные системы, оказывались заблокированными. Решения принимались за пределами России. Международный процессинговый центр системы Visa базируется в Лондоне, MasterCard - в Брюсселе.
Все издержки зависимости от глобальных центров международных платежных систем Беларусь почувствовала буквально на днях. На одной неделе, 5 и 9 февраля, наблюдались сбои в работе платежных систем Visa и МasterCard. Держатели этих карточек почувствовали себя на несколько часов обладателями бесполезных кусочков пластика. Краткое нерасшифрованное объяснение произошедшего звучало как "отказ каналов связи". Эксперты, впрочем, без особых конспирологических натяжек допускают, что блокирование внутрибелорусских расчетов извне могло быть осторожным зондированием - испытанием национального рынка на уязвимость.
Координаторы национальной платежной системы "БелКарт" получили тем самым неожиданный козырь. В отечественной системе в это время отказов не наблюдалось.
"Наши зарплатные проекты являются абсолютно неуязвимыми в плане внешнего на них воздействия, - отмечает генеральный директор Банковского процессингового центра Геннадий Зубарев. - Системе "БелКарт" не угрожают внешние технические отключения, она достаточно устойчива к проникновениям извне".
Повод гордиться собственной предусмотрительностью, конечно, есть. Но он никак не отменяет того факта, что "БелКарт" по-прежнему остается проектом в коротких штанишках. Для того чтобы стать полноценной национальной платежной системой, проекту "БелКарт" предстоит преодолеть не только скептицизм белорусов, но и слабую мотивированность банков.
Нацбанк сформулировал себе задачу обеспечить доминирующее положение платежной системы "БелКарт" на рынке банковских карт Беларуси. Стратегия, рассчитанная до 2016 года, имеет довольно амбициозные цели - занять более 50% рынка по количеству находящихся в обращении карт, обеспечить совместимость с системой не менее 98% инфраструктуры приема банковских пластиковых карт, увеличить к 2016 году долю оборота по карточкам "БелКарт" в общем обороте по карточкам до 40% (при нынешних 28%).
"Реализовывать стратегию развития национальной платежной системы предполагается в двух плоскостях, - отмечает Геннадий Зубарев. - Банки мы должны мотивировать гибкой и конкурентоспособной тарифной политикой в системе межбанковских вознаграждений с целью повышения привлекательности расчетов с использованием карточных продуктов платежной системы "БелКарт". Пользователям - предложить расширение продуктовой линейки банковских карт для различных сегментов клиентской базы".
Расширение спектра операций и видов оплачиваемых услуг с использованием карточек платежной системы "БелКарт" здесь планируют по следующим направлениям: разработка продуктов для проведения безавторизационных операций, использование карт в сети Интернет с применением безопасных технологий, использование реквизитов карты в системах дистанционного банковского обслуживания, обеспечение возможности эквайринга карт с использованием систем мобильного и интернет-банкинга.
Оценить все эти "вкусности" и сделать банковскую карточку инструментом управления домашними финансами мешает пресловутый консерватизм белорусов. Большинство белорусов извлекают из бумажника пластиковую карточку только два раза в месяц - чтобы снять начисленную зарплату или аванс. Генетическая память все еще больше доверяет хрустящей наличности, чем неосязаемым электронным деньгам. В провинции это ощущается куда сильнее, чем в столице.
"Вряд ли в этом случае мы можем говорить о недоверии к отечественной банковской системе, - считает финансовый аналитик группы компаний Forex Club Валерий Полховский. - Валовой рост как рублевых, так и валютных депозитов говорит о том, что национальная валюта вернула себе пошатнувшуюся репутацию. Невысокий уровень востребованности сервисов платежных систем свидетельствует скорее о низкой финансовой грамотности массового клиента. Ведь сегодня большую часть платежей можно осуществлять, не выходя из квартиры. В реальности этими возможностями пользуется ничтожный процент населения".
В мировой колоде пластиковых карт отечественный "БелКарт" тузом не станет - не те масштабы. Но инструментом домашней бухгалтерии белорусской семьи - возможно.
