Рынок микрофинансирования в Беларуси постепенно переходит на новые рельсы. С 1 января 2015 года вступил в силу указ №325, и теперь регулярно предоставлять микрозаймы могут только МФО из реестра Национального банка. На данный момент в этом перечне уже шесть организаций, с ним можно ознакомиться на сайте регулятора. Там же можно найти информацию об адресах и телефонах конкретных мест предоставления микрозаймов. В классическом понимании микрофинансирование - это один из способов кредитования малого и среднего бизнеса. Микрозаймы могут стать для предпринимателей реальной альтернативой банковским кредитам. Когда это произойдет и о чем нужно помнить потенциальным клиентам МФО, корреспонденту БЕЛТА рассказали эксперты.
Указ №325 предложил прозрачный механизм финансирования предпринимательских инициатив. Есть четкий перечень организаций, которые могут заниматься микрофинансированием. Например, фонды, где получить займы могут ремесленники, владельцы агроэкоусадеб, субъекты малого и среднего предпринимательства. Кроме того, согласно указу, деловые люди получили право создавать потребкооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования.
Впрочем, председатель правления Республиканской ассоциации микрофинансирования Иван Радюкевич не склонен считать, что в ближайшее время МФО начнут активно выдавать займы малому и среднему бизнесу. "Для того чтобы кредитовать малый и средний бизнес, надо самим откуда-то взять эти деньги. После того, как выпал такой сегмент клиентов, как физлица, оборотные средства очень сильно снизились", - констатировал собеседник.
Ассоциация прорабатывает несколько вариантов восполнения "оборотки". В том числе за счет привлечения финансов - зарубежных и с внутреннего рынка. Такие шаги со стороны МФО находят одобрение у Национального банка, который с 2015 года стал полноправным регулятором микрофинансовой деятельности в стране. "Сейчас мы прорабатываем варианты привлечения внешнего кредитования из-за границы. Во всем мире микрофинансирование считается социально ориентированным финансовым инструментом, дополняющим банковскую систему. Рассчитываем, например, на финансовые квоты международной финансовой корпорации Всемирного банка", - рассказал Иван Радюкевич.
Еще одна насущная проблема, решением которой занимаются МФО, - повышение престижа микрофинансирования. "Кредит доверия к таким структурам пока невысокий. Предстоит еще немало потрудиться над имиджем. Пока, к сожалению, потенциальные клиенты воспринимают их как нечто не очень хорошее. Мы стараемся изменить вектор мнения. Но быстро этого не сделаешь", - отметил председатель правления ассоциации.
За повышение имиджа МФО ратуют и в Нацбанке. На это нацелен указ №325: упорядочивая рынок микрофинансирования, который ранее развивался стихийно, обеспечивая защиту прав потребителей. Клиенты, которые посчитают, что их интересы ущемлены, могут обратиться в Нацбанк, который при необходимости направит МФО предписание об устранении нарушений.
Начальник отдела регулирования микрофинансовой деятельности управления регулирования небанковских операций Нацбанка Ирина Скумс советует потенциальным заемщикам, прежде чем заключать договор, убедиться, что МФО включено в реестр регулятора. Организации, которых в перечне нет, не могут признаваться микрофинансовыми и не имеют права регулярно предоставлять микрозаймы. "Такая деятельность признается незаконной и запрещается. В целях оперативного выявления этих организаций и пресечения их незаконной деятельности Национальный банк наладил эффективное сотрудничество с правоприменительными и правоохранительными органами", - отметила Ирина Скумс.
Она напомнила, что указ №325 предусматривает существенные условия договора микрозайма. В документе должно быть указано, что заемщик имеет право на досрочный возврат и в этом случае ему не придется платить неустойку. МФО обязаны также информировать потенциального заемщика о размере годовой процентной ставки либо порядке его определения. "Даже если заем предоставляется на несколько дней, следует обратить внимание на размер годовой процентной ставки. Это установлено для того, чтобы потребитель мог сравнить условия предлагаемого займа с условиями предоставления иных видов займов или кредитов", - пояснила Ирина Скумс. В договоре микрозайма не должно быть каких-либо дополнительных комиссионных и иных платежей. Допрасходы, которые может понести невнимательный потребитель, иногда доходят до половины суммы займа, и даже бывают больше ее. Эти и другие меры должны предоставить заемщику по договору микрозайма дополнительные права и гарантии обеспечения его интересов.
"Если необходимо одолжить значительную сумму денег, предлагаю обратить внимание на наличие в договоре возможности погашения суммы долга по частям. Иногда заемщики становятся заложниками ее отсутствия", - заметила представитель Нацбанка. Она призвала внимательно изучать перед подписанием договор и все прилагаемые документы.
Ирина Скумс отметила, что белорусы по-прежнему могут брать деньги взаймы на потребительские нужды. Но уже только в ломбардах, информацию о которых также можно будет найти в реестре Нацбанка. В полном объеме она там появится с середины текущего года. Дело в том, что ломбардам, которые действовали на дату официального опубликования указа №325, предоставлена рассрочка на шесть месяцев для включения в реестр микрофинансовых организаций.
Заимствование в ломбардах имеет немало плюсов для заемщиков. Так, микрозаймы выдаются под обеспечение в виде залога вещей, предназначенных для личного, семейного или домашнего использования. Ломбарды имеют простой и прозрачный способ возмещения убытков при неисполнении заемщиком своих обязательств по возврату микрозайма, а именно имеют право реализовать предмет залога после истечения льготного месячного периода. "При этом даже если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, недостаточна для полного погашения микрозайма, клиент уже ничего не будет должен ломбарду", - уточнила Ирина Скумс.
Белорусский рынок микрофинансирования переживает сейчас не самый простой, но необходимый для цивилизованного развития период. До вступления в силу указа №325 находилось немало скептиков, полагавших, что нововведения, в частности запрет кредитования физлиц, убьет рынок. Однако вопреки негативным ожиданиям он преобразуется - количественно и качественно. Со временем, уверены эксперты, на нем будут работать серьезные игроки, готовые активно развиваться, предоставляя качественные финансовые услуги как малому и среднему бизнесу, так и гражданам.
- размещаются материалы рекламно-информационного характера.