Население ожидает от обновленного Банковского кодекса большей ясности в кредитных отношениях с банками. Коммерческие банки готовятся работать с учетом новых требований в сфере корпоративного управления и госрегистрации. Национальному банку измененный кодекс принесет усиление независимости и расширение возможностей надзорной деятельности. Кроме того, перемены ожидают сферу банковских гарантий и электронных денег. Также законодательно прописаны вопросы обеспечения безопасности банковской деятельности.
Ставки по кредитам станут прозрачнее
С 22 января 2013 года банкам запретят взимать дополнительные платежи (комиссионные и иные) за пользование кредитом сверх указанной в кредитном соглашении процентной ставки. Дополнительные платежи, если таковые есть, будут сразу включаться в ставку по кредиту.
Таким образом, по некоторым кредитным продуктам ставки визуально вырастут, фактически оставшись прежними. Прежде всего это коснется так называемых быстрых кредитов - выдаваемых за весьма короткий период времени и с минимальным пакетом документов, требуемых от клиентов. По таким продуктам ставки после 22 января могут подскочить до 100% годовых, прогнозируют эксперты. Вместе с тем, имея возможность сразу видеть реальную ставку, кредитополучатели смогут адекватно оценить свои силы, прежде чем брать кредит. Действие запрета на допплатежи будет распространяться на кредитные договоры, заключенные с 22 января.
Некоторые белорусские банки уже сейчас кредитуют своих клиентов, указывая реальную процентную ставку по кредиту. В частности, несколько месяцев назад отказалось от взимания комиссий по большинству кредитных продуктов ЗАО "МТБанк". "Чем прозрачнее отношения между банками и клиентами, тем проще и удобнее работать сторонам", - считают в этом банке. Крупнейшего банка республики ОАО "АСБ Беларусбанк" запрет и вовсе не коснется: комиссионных платежей за сопровождение кредитов там нет.
Но это далеко не единственное изменение, ожидающее кредитную сферу Беларуси в 2013 году, отмечают в Национальном банке, который является разработчиком закона "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь". Так, из существенных условий кредитного договора будет исключено условие о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Снимается ограничение о возможности установления только одного лимита при кредитовании путем кредитной линии.
Станет более прозрачной норма о праве банка отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору только при наличии факта неисполнения кредитополучателем своих обязательств по такому договору. Обновленным Банковским кодексом также уточнен порядок определения размера процентов за пользование кредитом: с применением фиксированной либо плавающей процентной ставки. Кроме того, в 2013 году банкам для использования будут рекомендованы разработанные Национальным банком типовые формы кредитных и депозитных договоров с физическими лицами.
Перечисленные изменения направлены на то, чтобы банковская сфера стала ближе и понятнее для белорусов, а отношения банк-клиент стали отношениями равноправных партнеров, основанными на доверии.
Электронные деньги регламентируют
С вступлением в силу новой редакции Банковского кодекса перемены ожидают сферу электронных денег Беларуси. Под ними будут пониматься хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с данным банком, так и с иными юридическими и физическими лицами. При этом электронные деньги будут выражать сумму безусловного и безотзывного обязательства банка, выпустившего единицы стоимости в обращение, по возврату денежных средств при предъявлении этих единиц стоимости любым юридическим или физическим лицом.
Установлены основные подходы к совершению операций с электронными деньгами, закреплено исключительное право на эмиссию такого рода денег за банками Беларуси. При этом электронные деньги банков могут быть номинированы только в белорусских рублях. Приобрести электронные деньги можно у банка-эмитента или у его агентов. В качестве агентов банков-эмитентов могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели, являющиеся резидентами и имеющие счет в белорусском банке.
В настоящее время в Беларуси с электронными деньгами работают ОАО "Белгазпромбанк" (электронные деньги систем EasyPay, "Берлио"), ОАО "Технобанк" (электронные деньги системы "ОАО "Технобанк" на технической платформе системы WebMoney Transfer), ОАО "Паритетбанк" (электронные деньги систем iPay, "ОСМП"), ЗАО "Кредэксбанк" (электронные деньги CRED), ЗАО "Трастбанк" (электронные деньги iPay), ОАО "Белинвестбанк", ОАО "АСБ Беларусбанк", "Приорбанк" ОАО (электронные деньги, доступ к которым обеспечивается посредством предоплаченной карточки, эмитированной в рамках международной платежной системы MasterCard; электронные деньги Belqi).
В использование введут платежный ордер
В Беларуси появится новый расчетный документ - платежный ордер, оформляемый банком при осуществлении перевода денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте. Этот расчетный документ будет являться платежной инструкцией, посредством которой банк сможет оформлять банковский перевод в случаях, установленных нормативными правовыми актами Национального банка или договором между банком и клиентом.
Эксперты отмечают, что применение платежного ордера законодательно закреплено и осуществляется в Казахстане и России. Банки этих стран успешно применяют платежный ордер для частичной оплаты расчетных документов, оформления расчетных операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) клиента, в случаях, если плательщиком или получателем является сам банк, осуществления иных платежей между клиентом и банком.
Ряд изменений в Банковском кодексе коснется также применения банковской гарантии и аккредитива, которые широко используются в международных расчетах. Эти изменения направлены на унификацию с международной банковской практикой и правилами. В частности, уточнены условия, содержащиеся в банковской гарантии, закрепляются требование строгого соблюдения принципа безотзывности гарантии, понятие переводной (трансферабельной) гарантии.
Банковская гарантия является инструментом, который не только выполняет функцию обеспечения исполнения обязательств, но и позволяет привлечь инвестиции в Беларусь, отмечают в Национальном банке. Например, банковская гарантия обеспечивает при экспортной реализации продукции резидентам республики получение авансовых платежей, создавая тем самым благоприятную среду для ведения бизнеса в Беларуси.
Надзор станет предупредительнее
Надзор за банками в республике будет усовершенствован за счет внедрения международных стандартов, развития методов надзора, ориентированных на оценку и ограничение рисков. При разработке соответствующих изменений в кодекс принимались во внимание новая редакция основных принципов эффективного банковского надзора, принятая Базельским комитетом по банковскому надзору в 2006 году, а также рекомендации миссии Всемирного банка и Международного валютного фонда.
Закон систематизирует и расширяет права Национального банка в сфере надзора, в том числе право на применение мотивированного суждения, конкретизирует особенности осуществления надзора за банковской деятельностью на консолидированной основе. Изменения в системе мер надзорного реагирования, применяемых центробанком, направлены на существенное расширение перечня превентивных мер, которые позволяют, не применяя к банку мер воздействия, провести мероприятия по предупреждению положения, угрожающего безопасному функционированию банка, интересам его вкладчиков и иных кредиторов, стабильности банковской системы, поясняют в Нацбанке. Кроме того, действующая система мер воздействия дополнена новыми видами, обусловленными отечественной и международной надзорной практикой. Например, это ограничение на осуществление банком отдельных банковских операций или видов деятельности, запрет на распределение прибыли между акционерами банка путем объявления или выплаты дивидендов.
Совершенствуются процедуры государственной регистрации банков и лицензирования банковской деятельности. Соответствующие изменения позволят значительно упростить надзорные требования на стадии госрегистрации банков и предъявлять их непосредственно банку при выдаче лицензии на осуществление банковской деятельности. Банк сможет осуществить все процедуры, необходимые для выполнения лицензионных требований, и начать банковскую деятельность с момента получения лицензии. Вводятся новые лицензионные требования в отношении банков. Они предусматривают наличие в банке совета директоров (наблюдательного совета), системы управления рисками и системы внутреннего контроля, а также прозрачность структуры собственности учреждения.
Банкам ограничат возможность рисков
Вместе с тем, считают представители белорусских банков, наиболее важные изменения произошли в области корпоративного управления. В частности, обращают внимание в ОАО "Банк БелВЭБ", определено понятие "корпоративное управление банком". Закреплена обязанность совета директоров (наблюдательного совета) обеспечивать организацию корпоративного управления, системы управления рисками и системы внутреннего контроля.
Совет директоров (наблюдательный совет) белорусских коммерческих банков в соответствии с кодексом должен будет включать минимум одного независимого директора. Национальный банк пошел еще дальше и увеличил это количество до двух в своем постановлении. При этом независимые директора будут возглавлять аудиторский комитет и комитет по рискам, которые создаются советом директоров. "Это позволит сделать управление банком более прозрачным для его клиентов и для регулятора - Национального банка", - уверены в ЗАО "МТБанк". Также предусмотрена обязанность банка назначить должностное лицо, ответственное за управление рисками, и должностное лицо, ответственное за внутренний контроль, которые подчиняются непосредственно руководителю банка и подотчетны совету директоров. Еще одно изменение в сфере корпоративного управления банками - распространение квалификационных требований на всех членов правления банка. Ранее это относилось только к руководителю банка, главному бухгалтеру и их заместителям.
Некоторым белорусским банкам в связи с новыми требованиями придется внести довольно серьезные коррективы в свои органы корпоративного управления. Часть белорусских банков уже оказалась готова к грядущим переменам. К примеру, в наблюдательном совете МТБанка последние пять лет работает независимый директор. "Опыт и квалификация независимого директора является дополнительным преимуществом банка", - считают в этом банке. Другие комбанки активно включились в подготовительную работу. Так, Банк БелВЭБ уже разработал кодекс корпоративного управления, принятие которого ожидается не позднее марта.
Нацбанк станет более независимым
С учетом рекомендаций экспертов Международного валютного фонда по усилению операционной и финансовой независимости Национального банка в законе уточнены нормы, предусматривающие осуществление центробанком функций и полномочий, определенных Конституцией Беларуси, Банковским кодексом и иными законодательными актами, независимо от других государственных органов управления.
Определен единый коллегиальный орган управления Национального банка - правление Нацбанка, которое формируется исключительно из числа представителей этого банка. Предусмотрено, что председатель правления Национального банка (либо по его поручению один из его заместителей) может участвовать в заседаниях Президиума Совета Министров с правом совещательного голоса. Аналогичное право участвовать в заседаниях правления Нацбанка с правом совещательного голоса предоставлено представителю правительства Беларуси. Усиление независимости центрального банка будет сопровождаться повышением прозрачности его деятельности путем регулярного опубликования соответствующей информации.
В числе функций Национального банка появится новая - осуществление мониторинга финансовой стабильности. Речь идет о мониторинге финансовой стабильности функционирования финансовых посредников (банков, страховых организаций, иных финансовых организаций), платежной системы и финансовых рынков Беларуси, проведении мониторинга рисков банковского сектора экономики, оценке влияния денежно-кредитной и экономической политики государства на стабильность банковского сектора экономики и отдельных банков. Мониторинг центробанком финансовой стабильности приведет к снижению вероятности возникновения системных банковских кризисов, а также к обеспечению макроэкономической стабильности, ожидают эксперты.
Кредитная деятельность Национального банка также регулируется Банковским кодексом. В частности, предусмотрено, что для регулирования денежного рынка и рынка кредитных ресурсов Национальный банк устанавливает размеры процентных ставок по своим операциям и в исключительных случаях - предельные максимальные или минимальные размеры процентных ставок по операциям банков с денежными средствами физических или юридических лиц. В новой редакции Банковского кодекса впервые законодательно определено понятие ставки рефинансирования. Это ставка Национального банка, являющаяся базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и служащая основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам.
Ставки по кредитам станут прозрачнее
С 22 января 2013 года банкам запретят взимать дополнительные платежи (комиссионные и иные) за пользование кредитом сверх указанной в кредитном соглашении процентной ставки. Дополнительные платежи, если таковые есть, будут сразу включаться в ставку по кредиту.
Таким образом, по некоторым кредитным продуктам ставки визуально вырастут, фактически оставшись прежними. Прежде всего это коснется так называемых быстрых кредитов - выдаваемых за весьма короткий период времени и с минимальным пакетом документов, требуемых от клиентов. По таким продуктам ставки после 22 января могут подскочить до 100% годовых, прогнозируют эксперты. Вместе с тем, имея возможность сразу видеть реальную ставку, кредитополучатели смогут адекватно оценить свои силы, прежде чем брать кредит. Действие запрета на допплатежи будет распространяться на кредитные договоры, заключенные с 22 января.
Некоторые белорусские банки уже сейчас кредитуют своих клиентов, указывая реальную процентную ставку по кредиту. В частности, несколько месяцев назад отказалось от взимания комиссий по большинству кредитных продуктов ЗАО "МТБанк". "Чем прозрачнее отношения между банками и клиентами, тем проще и удобнее работать сторонам", - считают в этом банке. Крупнейшего банка республики ОАО "АСБ Беларусбанк" запрет и вовсе не коснется: комиссионных платежей за сопровождение кредитов там нет.
Но это далеко не единственное изменение, ожидающее кредитную сферу Беларуси в 2013 году, отмечают в Национальном банке, который является разработчиком закона "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь". Так, из существенных условий кредитного договора будет исключено условие о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Снимается ограничение о возможности установления только одного лимита при кредитовании путем кредитной линии.
Станет более прозрачной норма о праве банка отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору только при наличии факта неисполнения кредитополучателем своих обязательств по такому договору. Обновленным Банковским кодексом также уточнен порядок определения размера процентов за пользование кредитом: с применением фиксированной либо плавающей процентной ставки. Кроме того, в 2013 году банкам для использования будут рекомендованы разработанные Национальным банком типовые формы кредитных и депозитных договоров с физическими лицами.
Перечисленные изменения направлены на то, чтобы банковская сфера стала ближе и понятнее для белорусов, а отношения банк-клиент стали отношениями равноправных партнеров, основанными на доверии.
Электронные деньги регламентируют
С вступлением в силу новой редакции Банковского кодекса перемены ожидают сферу электронных денег Беларуси. Под ними будут пониматься хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с данным банком, так и с иными юридическими и физическими лицами. При этом электронные деньги будут выражать сумму безусловного и безотзывного обязательства банка, выпустившего единицы стоимости в обращение, по возврату денежных средств при предъявлении этих единиц стоимости любым юридическим или физическим лицом.
Установлены основные подходы к совершению операций с электронными деньгами, закреплено исключительное право на эмиссию такого рода денег за банками Беларуси. При этом электронные деньги банков могут быть номинированы только в белорусских рублях. Приобрести электронные деньги можно у банка-эмитента или у его агентов. В качестве агентов банков-эмитентов могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели, являющиеся резидентами и имеющие счет в белорусском банке.
В настоящее время в Беларуси с электронными деньгами работают ОАО "Белгазпромбанк" (электронные деньги систем EasyPay, "Берлио"), ОАО "Технобанк" (электронные деньги системы "ОАО "Технобанк" на технической платформе системы WebMoney Transfer), ОАО "Паритетбанк" (электронные деньги систем iPay, "ОСМП"), ЗАО "Кредэксбанк" (электронные деньги CRED), ЗАО "Трастбанк" (электронные деньги iPay), ОАО "Белинвестбанк", ОАО "АСБ Беларусбанк", "Приорбанк" ОАО (электронные деньги, доступ к которым обеспечивается посредством предоплаченной карточки, эмитированной в рамках международной платежной системы MasterCard; электронные деньги Belqi).
В использование введут платежный ордер
В Беларуси появится новый расчетный документ - платежный ордер, оформляемый банком при осуществлении перевода денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте. Этот расчетный документ будет являться платежной инструкцией, посредством которой банк сможет оформлять банковский перевод в случаях, установленных нормативными правовыми актами Национального банка или договором между банком и клиентом.
Эксперты отмечают, что применение платежного ордера законодательно закреплено и осуществляется в Казахстане и России. Банки этих стран успешно применяют платежный ордер для частичной оплаты расчетных документов, оформления расчетных операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) клиента, в случаях, если плательщиком или получателем является сам банк, осуществления иных платежей между клиентом и банком.
Ряд изменений в Банковском кодексе коснется также применения банковской гарантии и аккредитива, которые широко используются в международных расчетах. Эти изменения направлены на унификацию с международной банковской практикой и правилами. В частности, уточнены условия, содержащиеся в банковской гарантии, закрепляются требование строгого соблюдения принципа безотзывности гарантии, понятие переводной (трансферабельной) гарантии.
Банковская гарантия является инструментом, который не только выполняет функцию обеспечения исполнения обязательств, но и позволяет привлечь инвестиции в Беларусь, отмечают в Национальном банке. Например, банковская гарантия обеспечивает при экспортной реализации продукции резидентам республики получение авансовых платежей, создавая тем самым благоприятную среду для ведения бизнеса в Беларуси.
Надзор станет предупредительнее
Надзор за банками в республике будет усовершенствован за счет внедрения международных стандартов, развития методов надзора, ориентированных на оценку и ограничение рисков. При разработке соответствующих изменений в кодекс принимались во внимание новая редакция основных принципов эффективного банковского надзора, принятая Базельским комитетом по банковскому надзору в 2006 году, а также рекомендации миссии Всемирного банка и Международного валютного фонда.
Закон систематизирует и расширяет права Национального банка в сфере надзора, в том числе право на применение мотивированного суждения, конкретизирует особенности осуществления надзора за банковской деятельностью на консолидированной основе. Изменения в системе мер надзорного реагирования, применяемых центробанком, направлены на существенное расширение перечня превентивных мер, которые позволяют, не применяя к банку мер воздействия, провести мероприятия по предупреждению положения, угрожающего безопасному функционированию банка, интересам его вкладчиков и иных кредиторов, стабильности банковской системы, поясняют в Нацбанке. Кроме того, действующая система мер воздействия дополнена новыми видами, обусловленными отечественной и международной надзорной практикой. Например, это ограничение на осуществление банком отдельных банковских операций или видов деятельности, запрет на распределение прибыли между акционерами банка путем объявления или выплаты дивидендов.
Совершенствуются процедуры государственной регистрации банков и лицензирования банковской деятельности. Соответствующие изменения позволят значительно упростить надзорные требования на стадии госрегистрации банков и предъявлять их непосредственно банку при выдаче лицензии на осуществление банковской деятельности. Банк сможет осуществить все процедуры, необходимые для выполнения лицензионных требований, и начать банковскую деятельность с момента получения лицензии. Вводятся новые лицензионные требования в отношении банков. Они предусматривают наличие в банке совета директоров (наблюдательного совета), системы управления рисками и системы внутреннего контроля, а также прозрачность структуры собственности учреждения.
Банкам ограничат возможность рисков
Вместе с тем, считают представители белорусских банков, наиболее важные изменения произошли в области корпоративного управления. В частности, обращают внимание в ОАО "Банк БелВЭБ", определено понятие "корпоративное управление банком". Закреплена обязанность совета директоров (наблюдательного совета) обеспечивать организацию корпоративного управления, системы управления рисками и системы внутреннего контроля.
Совет директоров (наблюдательный совет) белорусских коммерческих банков в соответствии с кодексом должен будет включать минимум одного независимого директора. Национальный банк пошел еще дальше и увеличил это количество до двух в своем постановлении. При этом независимые директора будут возглавлять аудиторский комитет и комитет по рискам, которые создаются советом директоров. "Это позволит сделать управление банком более прозрачным для его клиентов и для регулятора - Национального банка", - уверены в ЗАО "МТБанк". Также предусмотрена обязанность банка назначить должностное лицо, ответственное за управление рисками, и должностное лицо, ответственное за внутренний контроль, которые подчиняются непосредственно руководителю банка и подотчетны совету директоров. Еще одно изменение в сфере корпоративного управления банками - распространение квалификационных требований на всех членов правления банка. Ранее это относилось только к руководителю банка, главному бухгалтеру и их заместителям.
Некоторым белорусским банкам в связи с новыми требованиями придется внести довольно серьезные коррективы в свои органы корпоративного управления. Часть белорусских банков уже оказалась готова к грядущим переменам. К примеру, в наблюдательном совете МТБанка последние пять лет работает независимый директор. "Опыт и квалификация независимого директора является дополнительным преимуществом банка", - считают в этом банке. Другие комбанки активно включились в подготовительную работу. Так, Банк БелВЭБ уже разработал кодекс корпоративного управления, принятие которого ожидается не позднее марта.
Нацбанк станет более независимым
С учетом рекомендаций экспертов Международного валютного фонда по усилению операционной и финансовой независимости Национального банка в законе уточнены нормы, предусматривающие осуществление центробанком функций и полномочий, определенных Конституцией Беларуси, Банковским кодексом и иными законодательными актами, независимо от других государственных органов управления.
Определен единый коллегиальный орган управления Национального банка - правление Нацбанка, которое формируется исключительно из числа представителей этого банка. Предусмотрено, что председатель правления Национального банка (либо по его поручению один из его заместителей) может участвовать в заседаниях Президиума Совета Министров с правом совещательного голоса. Аналогичное право участвовать в заседаниях правления Нацбанка с правом совещательного голоса предоставлено представителю правительства Беларуси. Усиление независимости центрального банка будет сопровождаться повышением прозрачности его деятельности путем регулярного опубликования соответствующей информации.
В числе функций Национального банка появится новая - осуществление мониторинга финансовой стабильности. Речь идет о мониторинге финансовой стабильности функционирования финансовых посредников (банков, страховых организаций, иных финансовых организаций), платежной системы и финансовых рынков Беларуси, проведении мониторинга рисков банковского сектора экономики, оценке влияния денежно-кредитной и экономической политики государства на стабильность банковского сектора экономики и отдельных банков. Мониторинг центробанком финансовой стабильности приведет к снижению вероятности возникновения системных банковских кризисов, а также к обеспечению макроэкономической стабильности, ожидают эксперты.
Кредитная деятельность Национального банка также регулируется Банковским кодексом. В частности, предусмотрено, что для регулирования денежного рынка и рынка кредитных ресурсов Национальный банк устанавливает размеры процентных ставок по своим операциям и в исключительных случаях - предельные максимальные или минимальные размеры процентных ставок по операциям банков с денежными средствами физических или юридических лиц. В новой редакции Банковского кодекса впервые законодательно определено понятие ставки рефинансирования. Это ставка Национального банка, являющаяся базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и служащая основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам.
- размещаются материалы рекламно-информационного характера.