На страховом рынке Беларуси наметилась тенденция востребованности услуг страховых брокеров. Хотя, по сути, институт страховых брокеров в республике еще только формируется. И это несмотря на то что первые брокеры в стране появились 15 лет назад. Сегодня страховых брокеров в Беларуси, по оценке экспертов, менее десятка. Тогда как в России таковых 165, в Литве - 105, Украине - 60. В Европе и США страховые брокеры обслуживают до 70% страхового рынка, именно они в основном и обеспечивают продажи страховых полисов страховых компаний.
Кто такие страховые брокеры и чем они занимаются, какова их роль в развитии рынка страховых услуг Беларуси и чем обычному гражданину они могут помочь? Об этом корреспонденту БЕЛТА рассказали страховые брокеры и эксперты страхового рынка.
Появление страховых брокеров в Беларуси - показатель развития страхового рынка, расширения видов услуг, оказывающих позитивное влияние на увеличение доли услуг в ВВП страны.
Страховой брокер является бесплатным консультантом в области страхования. К его услугам могут обратиться гражданин или организация, желающие застраховаться. Ведь не каждый разбирается в страховании. К тому же не просто сразу выбрать страховую компанию, определиться с тарифами, а тем более разобраться во всех предложениях и условиях страховки и понять, нет ли там подводных камней.
Брокер профессионально анализирует предложения на рынке по всем страховым компаниям и выбирает для клиента оптимальные варианты. При этом он получает денежное вознаграждение не от клиента, а от страховой компании, полис которой предлагает. Но в дальнейшем брокер остается партнером клиента на протяжении всего времени страхования.
АГЕНТ ИЛИ БРОКЕР?
Чем же услуга брокера отличается от услуги страхового агента, ведь он тоже консультант и тоже заинтересован в продаже страхового полиса? Оказывается, разница между ними большая.
Страховой агент предлагает услуги только своей страховой компании, а страховой брокер - нескольких. При наступлении страхового случая агент может превратиться из партнера в оппонента. Когда страховку придется, что называется, выбивать, тут агент вам уже не товарищ. Брокер же при любых обстоятельствах защищает интересы своего клиента.
Кроме того, страховой агент предлагает услуги своей компании по устойчивым расценкам. Брокер же выбирает для клиента оптимальную стоимость услуги за счет проведения страхового тендера. Наконец, агент не страхует свою профессиональную ответственность, в то время как профессиональная ответственность брокера перед своими клиентами застрахована в обязательном порядке. Еще одно отличие - страховым брокером может быть только юридическое лицо, а вот агентами могут выступать и физические, и юридические лица.
Страховой брокер владеет информацией по многим страховым компаниям. Он как независимый эксперт представляет клиенту наиболее объективную информацию о страховом рынке и подбирает индивидуальную схему страхования. Также он может обеспечить клиенту диверсификацию рисков - размещение неоднородных рисков в различных страховых компаниях.
При проведении таких параллелей назревает вопрос: заинтересованы ли страховые компании в услугах брокеров, или они отнимают хлеб у их страховых агентов? Как отмечают эксперты, заинтересованы. Для страховых компаний это более качественный и профессиональный канал реализации услуг, прозрачный и менее затратный по сравнению со страховыми агентами, на содержание, контроль и управление которыми уходит огромное количество трудовых, бухгалтерских и финансовых затрат. Да, страховые агенты и брокеры пересекаются, конкурируют, это происходит довольно часто. Результатом деятельности тех и других является решение страховых интересов, проблем клиентов. И кто лучше, качественнее это делает в конкретный момент, на конкретном договоре, тот и выигрывает.
При этом статус и юридические возможности агента и брокера очень важны, хотя на первый взгляд и не очевидны. Агент - представитель страховой компании, зачастую - ее работник на договорных отношениях, защиту интересов своего клиента перед страховщиком он может лишь декларировать, но официально организовать не может. Брокер независим от страховщика и может отстаивать интересы клиента по всему спектру вопросов и на всех этапах. Поэтому деятельность страхового брокера значительно шире, чем страхового агента.
При наличии услуг страховых брокеров страховые компании могут держать сравнительно небольшой штат сотрудников, ведь их полисы продвигают и продают брокеры. В европейских странах у брокеров есть развитая сеть представительств. Даже у соседей Беларуси - в России, Украине, Литве - вместо нескольких филиалов страховых компаний в регионе есть один брокерский офис, где можно приобрести полисы всех компаний.
Эксперты считают, что в непростой экономической ситуации для страховых компаний выгоднее работать с брокерами, чем содержать региональные представительства и тратить деньги на их содержание и обучение. При этом расход страховой компании при сотрудничестве с брокерами составит чуть более 20% от стоимости полиса. Это комиссия, которую заплатит страховая компания брокеру за продажу страховки. Таким образом, за счет работы с брокером компания может уменьшить издержки и при грамотной ценовой политике увеличить прибыль.
Как отмечает генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова, если страховая компания только вышла на рынок и у нее нет агентской сети, логично обратиться к брокеру, чтобы он продавал полисы. "Даже для крупных компаний это хорошая возможность увеличить свою товаропроводящую сеть", - считает она.
Я БЫ В БРОКЕРЫ ПОШЕЛ
Если преимущества работы страховых брокеров очевидны, почему их так мало? Сами брокеры считают, что пока страхователи массово не оценили преимущества, которые им дает работа со страховыми брокерами. Это произойдет, когда рынок наполнится "умными" страховками и каналами их продвижения, когда человек или предприятие начнут понимать, что они покупают не какую-то бумажку через ЖЭС или у автодилера, а платят за реальную защиту, и наполнение этой защиты должно соответствовать заплаченной за нее сумме, отмечают эксперты. Люди должны понимать, что страховая компания - это не собес, а коммерческое предприятие, выплачивающее возмещение в случаях, оговоренных правилами страхования и в определенном размере. И с этими правилами лучше ознакомиться заранее или спросить мнение независимого эксперта, а не заключать договор страхования, имея в руках лишь рекламный буклет компании, в котором обещаны золотые горы.
Кроме того, для расширения деятельности страховых брокеров необходимо внести некоторые изменения в законодательство: допустить их ко всем массовым видам страхования, в частности, к обязательному страхованию гражданской ответственности (ОСГО). Также стоит предоставить возможность брокерам участвовать в механизмах выбора страховых услуг предприятиями, в страховых тендерах. Необходимо возвратиться к лицензированию брокерской деятельности для повышения полномочий и статуса страхового брокера. Кроме того, необходимо ввести минимальные требования к наличию и лимиту полиса страхования профответственности страховых брокеров, их профессиональной пригодности, а также к уровню их уставного фонда. И допустить их к международному перестрахованию.
При этих условиях институт страховых брокеров в Беларуси будет развиваться быстрее. Существующие в мире современные технологии страхования не обходят Беларусь стороной. Рано или поздно популярность услуг страховых брокеров в республике повысится, и люди будут готовы ими воспользоваться.
- размещаются материалы рекламно-информационного характера.