Белорусские банки планируют в ближайшие годы практически полностью отказаться от выпуска привычных нам магнитных платежных карт. Заменой им станут так называемые смарт-карты, оснащенные своеобразными мини-компьютерами - чипами. Массовый переход с магнитных карт на микропроцессорные - мировой тренд, отмечают эксперты. Широко смарт-карты представлены в европейских странах. Ближайшие соседи Беларуси также работают в этом направлении. К примеру, Сбербанк России не так давно в очередной раз подтвердил намерение полностью перевести свои карточные продукты на чиповую технологию. Причина повышенного интереса банков к умным карточкам - более высокий уровень безопасности и возможность расширения функционала таких продуктов. И если универсальная карточка, сочетающая функции платежного инструмента, удостоверения личности и проездного, для нашей страны пока еще дело перспективы, то дополнительно обезопасить себя от вездесущих кибермошенников можно уже сейчас.
Говоря о чиповых картах, банкиры, как правило, подразумевают комбинированный продукт, сочетающий в себе магнитную полосу и чип. Сохранение магнитной полосы позволяет рассчитаться карточкой в тех странах и местах, где отсутствует инфраструктура для приема чиповых продуктов. Такой практики придерживаются не только в Беларуси, но и за рубежом.
Карточки, оснащенные чипами, сегодня выпускают все крупнейшие белорусские банки-эмитенты. Первопроходцем здесь стал Беларусбанк, предложив смарт-карту еще в далеком 2005 году. "При этом мы ориентировались на мировой опыт и рекомендации международных платежных систем", - поясняет директор расчетного центра пластиковых карт ОАО "АСБ Беларусбанк" Анатолий Боговик. В первую очередь чиповыми стали карточки с правом совершения операций за рубежом. Около года назад клиентам банка были предложены уже бесконтактные чиповые карты. Пока что у Беларусбанка, обеспечивающего около 50% эмиссии всех платежных карт в Беларуси, доля чиповых продуктов в общем объеме невелика, но планы - достаточно амбициозны. "Число смарт-карт, выпускаемых Беларусбанком, постоянно увеличивается, а в ближайшее время мы ожидаем значительного роста. Поводом для этого явилось решение платежной системы БЕЛКАРТ использовать чиповую технологию для своих карточек", - отмечает Анатолий Боговик.
Активно работают над чипизацией карточных продуктов также Белагропромбанк и Белинвестбанк, приступившие к выпуску смарт-карт несколько лет назад. Объявили о начале эмиссии различных видов карточек с использованием чипа и другие белорусские банки, среди которых, к примеру, Приорбанк и БТА Банк.
Забыть об актуальности чиповых технологий банкам не позволяют кибермошенники. Первые факты кардинга (вид мошенничества с использованием похищенной платежной карты или ее реквизитов) были отмечены в Беларуси еще в начале 2000-х. В очередной раз о преимуществах чипов заговорили после того, как с платежных карт около 2,5 тыс. белорусов в середине июня было украдено более Br475 млн. Для хищения мошенники использовали скиммеры - специальные устройства для считывания данных с магнитной полосы карточки, установленные на банкоматы.
Эксперты Министерства внутренних дел, комментируя этот случай, обратили внимание, что использование смарт-карт позволило бы обезопасить граждан от такого рода мошенничеств, так как для карточки с чипом скиммер не опасен. Кроме того, это позволило бы в целом снизить масштабы кардинга, так как технология считывания данных с чиповой карточки куда сложнее и дороже, чем с карточек с магнитной полосой. Как следствие, количество посягательств со стороны преступников могло бы сократиться в разы.
Представители банковской отрасли солидарны с мнением правоохранительных органов. Более высокий уровень безопасности платежей - на первом месте среди преимуществ чиповых карточек. "Первое и основное - это защита от мошеннических действий, потому что подделать чиповую карточку, создать ее клон, копию, проблематично, учитывая, что используются динамические ключи шифрования, обычное копирование здесь никакого результата для мошенников не даст", - констатирует Анатолий Боговик.
Транзакция, сформированная магнитной картой, всегда имеет одинаковые идентифицирующие карту данные, которые передаются в банк. Поэтому их можно скопировать и изготовить поддельную карту. Чиповая (микропроцессорная) карта работает иначе: каждая транзакция подтверждается специально сформированным для нее кодом, и для каждой последующей операции требуется новый код, сделать дубликат фактически невозможно. К тому же при совершении операций любого типа идентификация держателя чиповой карточки осуществляется с использованием PIN-кода. Таким образом, микропроцессорная карточка обладает максимально возможной на сегодняшний день степенью защиты.
Кстати, согласно правилу переноса ответственности, введенному международными платежными системами, ответственность за мошеннические операции по картам несет та сторона (банк-эмитент или банк-эквайер), которая не перешла на чиповые технологии.
Вторым безусловным плюсом умных карточек является возможность расширения их функционала, то есть размещения на них каких-либо дополнительных приложений, в том числе не связанных с банковской деятельностью. "Это могут быть, условно говоря, транспортное, идентификационное, медицинское, социальное приложения", - отмечает Анатолий Боговик. Речь идет о возможности создания на базе чиповых карточек многофункциональных карт наподобие тех, которые успешно используются за рубежом. В Беларуси таких карт пока нет, но работа в этом направлении уже начата.
К слову, чиповая технология дает возможность изменить не только функционал карточки, но и ее внешний вид. В роли платежного инструмента может служить, к примеру, брелок, часы или мобильный телефон с помещенным туда чипом. Конечно, настолько модифицированных карточек белорусские банки нам пока не предлагают, но вот воспользоваться бесконтактными расчетами с помощью мобильных телефонов можно уже сейчас. Первые терминалы для такого рода платежей осенью прошлого года установил Беларусбанк. "Использование решений на базе бесконтактных технологий есть в планах и у Белинвестбанка", - отмечает начальник управления эмиссии и развития карточных продуктов картцентра ОАО "Белинвестбанк" Вадим Головчиц.
Кроме того, комбинированные смарт-карты более долговечны, чем просто магнитные, так как в этом случае магнитная полоса применяется реже и, как следствие, меньше подвергается механическому воздействию. Поэтому если магнитные карточки меняют, как правило, раз в 1-3 года, то чиповые продукты можно использовать 3-5 лет.
Почему же, несмотря на столь очевидные преимущества, смарт-карты в Беларуси все еще не вытеснили магнитные? Главная причина - себестоимость комбинированных карт. За счет чипа, который является технически сложным устройством, такие карты стоят дороже магнитных, а убедить клиента, что дополнительная защита от потенциальных угроз стоит дополнительных инвестиций, зачастую довольно сложно. Чтобы привлечь внимание к чиповым технологиям, банки прибегают к различным стимулам. В частности, Белагропромбанк предлагает обзавестись комбинированной картой по цене, одинаковой со стоимостью магнитной. Кроме того, периодически банк предоставляет скидки на смарт-карты. "Тем, кто открывает карточку в валюте или покупает карту для поездок за границу, банк рекомендует уже сейчас выпускать карточку с чипом, чтобы минимизировать клиентские риски", - отмечает заместитель директора картцентра ОАО "Белагропромбанк" Надежда Одинцова. Кроме того, банки могут предложить клиентам определенный период для бесплатного обмена магнитной карты на чиповую в рамках определенных продуктов. Такая практика, к примеру, есть у Белинвестбанка.
Ранее сдерживающим фактором распространения смарт-карт выступало также отсутствие полноценной инфраструктуры для обслуживания платежных продуктов с чипом. Однако за последние годы количество терминалов и банкоматов, принимающих умные карты, значительно возросло, отмечают представители банков.
Как видим, нерешаемых вопросов нет. Поэтому, учитывая потенциал чиповых продуктов и мировую практику, можно ожидать, что уже в ближайшее время карточные технологии в Беларуси перейдут на качественно иной уровень. И вполне вероятно, что уже в не столь отдаленной перспективе пластиковая карта с одной лишь платежной функцией станет для нас такой же редкостью, как некогда чиповые карты.
Говоря о чиповых картах, банкиры, как правило, подразумевают комбинированный продукт, сочетающий в себе магнитную полосу и чип. Сохранение магнитной полосы позволяет рассчитаться карточкой в тех странах и местах, где отсутствует инфраструктура для приема чиповых продуктов. Такой практики придерживаются не только в Беларуси, но и за рубежом.
Карточки, оснащенные чипами, сегодня выпускают все крупнейшие белорусские банки-эмитенты. Первопроходцем здесь стал Беларусбанк, предложив смарт-карту еще в далеком 2005 году. "При этом мы ориентировались на мировой опыт и рекомендации международных платежных систем", - поясняет директор расчетного центра пластиковых карт ОАО "АСБ Беларусбанк" Анатолий Боговик. В первую очередь чиповыми стали карточки с правом совершения операций за рубежом. Около года назад клиентам банка были предложены уже бесконтактные чиповые карты. Пока что у Беларусбанка, обеспечивающего около 50% эмиссии всех платежных карт в Беларуси, доля чиповых продуктов в общем объеме невелика, но планы - достаточно амбициозны. "Число смарт-карт, выпускаемых Беларусбанком, постоянно увеличивается, а в ближайшее время мы ожидаем значительного роста. Поводом для этого явилось решение платежной системы БЕЛКАРТ использовать чиповую технологию для своих карточек", - отмечает Анатолий Боговик.
Активно работают над чипизацией карточных продуктов также Белагропромбанк и Белинвестбанк, приступившие к выпуску смарт-карт несколько лет назад. Объявили о начале эмиссии различных видов карточек с использованием чипа и другие белорусские банки, среди которых, к примеру, Приорбанк и БТА Банк.
Забыть об актуальности чиповых технологий банкам не позволяют кибермошенники. Первые факты кардинга (вид мошенничества с использованием похищенной платежной карты или ее реквизитов) были отмечены в Беларуси еще в начале 2000-х. В очередной раз о преимуществах чипов заговорили после того, как с платежных карт около 2,5 тыс. белорусов в середине июня было украдено более Br475 млн. Для хищения мошенники использовали скиммеры - специальные устройства для считывания данных с магнитной полосы карточки, установленные на банкоматы.
Эксперты Министерства внутренних дел, комментируя этот случай, обратили внимание, что использование смарт-карт позволило бы обезопасить граждан от такого рода мошенничеств, так как для карточки с чипом скиммер не опасен. Кроме того, это позволило бы в целом снизить масштабы кардинга, так как технология считывания данных с чиповой карточки куда сложнее и дороже, чем с карточек с магнитной полосой. Как следствие, количество посягательств со стороны преступников могло бы сократиться в разы.
Представители банковской отрасли солидарны с мнением правоохранительных органов. Более высокий уровень безопасности платежей - на первом месте среди преимуществ чиповых карточек. "Первое и основное - это защита от мошеннических действий, потому что подделать чиповую карточку, создать ее клон, копию, проблематично, учитывая, что используются динамические ключи шифрования, обычное копирование здесь никакого результата для мошенников не даст", - констатирует Анатолий Боговик.
Транзакция, сформированная магнитной картой, всегда имеет одинаковые идентифицирующие карту данные, которые передаются в банк. Поэтому их можно скопировать и изготовить поддельную карту. Чиповая (микропроцессорная) карта работает иначе: каждая транзакция подтверждается специально сформированным для нее кодом, и для каждой последующей операции требуется новый код, сделать дубликат фактически невозможно. К тому же при совершении операций любого типа идентификация держателя чиповой карточки осуществляется с использованием PIN-кода. Таким образом, микропроцессорная карточка обладает максимально возможной на сегодняшний день степенью защиты.
Кстати, согласно правилу переноса ответственности, введенному международными платежными системами, ответственность за мошеннические операции по картам несет та сторона (банк-эмитент или банк-эквайер), которая не перешла на чиповые технологии.
Вторым безусловным плюсом умных карточек является возможность расширения их функционала, то есть размещения на них каких-либо дополнительных приложений, в том числе не связанных с банковской деятельностью. "Это могут быть, условно говоря, транспортное, идентификационное, медицинское, социальное приложения", - отмечает Анатолий Боговик. Речь идет о возможности создания на базе чиповых карточек многофункциональных карт наподобие тех, которые успешно используются за рубежом. В Беларуси таких карт пока нет, но работа в этом направлении уже начата.
К слову, чиповая технология дает возможность изменить не только функционал карточки, но и ее внешний вид. В роли платежного инструмента может служить, к примеру, брелок, часы или мобильный телефон с помещенным туда чипом. Конечно, настолько модифицированных карточек белорусские банки нам пока не предлагают, но вот воспользоваться бесконтактными расчетами с помощью мобильных телефонов можно уже сейчас. Первые терминалы для такого рода платежей осенью прошлого года установил Беларусбанк. "Использование решений на базе бесконтактных технологий есть в планах и у Белинвестбанка", - отмечает начальник управления эмиссии и развития карточных продуктов картцентра ОАО "Белинвестбанк" Вадим Головчиц.
Кроме того, комбинированные смарт-карты более долговечны, чем просто магнитные, так как в этом случае магнитная полоса применяется реже и, как следствие, меньше подвергается механическому воздействию. Поэтому если магнитные карточки меняют, как правило, раз в 1-3 года, то чиповые продукты можно использовать 3-5 лет.
Почему же, несмотря на столь очевидные преимущества, смарт-карты в Беларуси все еще не вытеснили магнитные? Главная причина - себестоимость комбинированных карт. За счет чипа, который является технически сложным устройством, такие карты стоят дороже магнитных, а убедить клиента, что дополнительная защита от потенциальных угроз стоит дополнительных инвестиций, зачастую довольно сложно. Чтобы привлечь внимание к чиповым технологиям, банки прибегают к различным стимулам. В частности, Белагропромбанк предлагает обзавестись комбинированной картой по цене, одинаковой со стоимостью магнитной. Кроме того, периодически банк предоставляет скидки на смарт-карты. "Тем, кто открывает карточку в валюте или покупает карту для поездок за границу, банк рекомендует уже сейчас выпускать карточку с чипом, чтобы минимизировать клиентские риски", - отмечает заместитель директора картцентра ОАО "Белагропромбанк" Надежда Одинцова. Кроме того, банки могут предложить клиентам определенный период для бесплатного обмена магнитной карты на чиповую в рамках определенных продуктов. Такая практика, к примеру, есть у Белинвестбанка.
Ранее сдерживающим фактором распространения смарт-карт выступало также отсутствие полноценной инфраструктуры для обслуживания платежных продуктов с чипом. Однако за последние годы количество терминалов и банкоматов, принимающих умные карты, значительно возросло, отмечают представители банков.
Как видим, нерешаемых вопросов нет. Поэтому, учитывая потенциал чиповых продуктов и мировую практику, можно ожидать, что уже в ближайшее время карточные технологии в Беларуси перейдут на качественно иной уровень. И вполне вероятно, что уже в не столь отдаленной перспективе пластиковая карта с одной лишь платежной функцией станет для нас такой же редкостью, как некогда чиповые карты.
- размещаются материалы рекламно-информационного характера.